Časté dotazy

Splácení úvěru probíhá z Vašeho podnikatelského účtu u MONETA Money Bank.

Na výši hypotéky má vliv celá řada faktorů. Pro orientační výpočet použijte hypoteční kalkulačku MONETA Money Bank.

Pokud přemýšlíte o hypotéce, udělejte si hned na začátku podrobný přehled o svých příjmech a výdajích. Jednoduchým porovnáním tak zjistíte výši splátky hypotéky, kterou zvládnete splácet.

Velmi doporučujeme nechat si určitou rezervu pro případ zvýšení úrokové sazby, a tím i měsíční splátky hypotéky. Totožným způsobem hodnotí možnosti svých klientů i banka, kdy od Vašich příjmů odečte Vaše měsíční závazky, které tvoří spotřebitelské úvěry, kreditní karty, splátky jiných úvěrů a také životní minimum žadatelů a vyživovaných osob. Z pohledu příjmů platí, že čím vyšší příjem bance prokážete, tím vyšší částku si můžete půjčit. Příjmy domácnosti či spolužadatelů se pochopitelně sčítají. Do příjmů můžete zahrnout také příjmy z pronájmu, rodičovský příspěvek a další.

Pokud nemáte představu o tom na jakou výši hypotéky dosáhnete, můžete využít naši online kalkulačku pro výpočet hypotéky, kde si snadno spočítáte i výši úroku a dobu splácení.

Hypotéku na nemovitost v zahraničí můžete čerpat v České republice nebo v zemi, kde si nemovitost pořizujete. Snáze však hypotéku získáte pravděpodobně v Česku.

Vrátili jste se dovolené a říkáte si, že byste se na stejné místo rádi vraceli? Láká Vás koupě domu na pláži či horského apartmánu v lukrativních lokalitách jako Chorvatsko, Řecko, Španělsko, Rakousko nebo Itálie? Nemusíte zůstávat pouze v Evropě, ale můžete si pořídit nemovitost třeba v Thajsku nebo na Fidži. I to je možné.

Koupě nemovitostí v těchto destinacích může být dobrá volba jako alternativní investice. Již dávno neplatí, že byste nemovitosti v zahraničí museli financovat z vlastních úspor nebo investičních úvěrů.

MONETA Money Bank pro tento účel nabízí Americkou hypotéku. Jedná se o neúčelový úvěr, u kterého nemusíte dokládat použití finančních prostředků. Protože pořizovaná nemovitost se v tomto případě nachází v zahraničí, je třeba hypotéku zajistit jinou nemovitostí na území ČR. Na základě odhadu ceny zajišťované nemovitosti můžeme nabídnout hypotéku až do výše 70 % její hodnoty.

Splácet hypotéku může usnadnit i pronájem nemovitosti v době, kdy tam majitel nepobývá.

Samotné hypotéky se týkají jen některé poplatky, další jsou spojeny s její účelovostí.

Poplatků, které se váží přímo nebo nepřímo k hypotečnímu úvěru je více, ale neznamená to, že je všechny budete muset platit. Tady jsou poplatky, se kterými se můžete setkat nejčastěji:

- poplatek za zpracování úvěru
- poplatek za vedení úvěrového účtu
- poplatek za odhad nemovitosti
- poplatek za čerpání úvěru
- poplatek za návrh na vklad zástavního práva na katastru nemovitostí
- poplatek za ověření podpisu zástavce na zástavní smlouvě k nemovitým věcem
- poplatek za výmaz zástavního práva na Katastru nemovitostí
- poplatek za vedení běžného účtu, z něhož je úvěr splácen
- poplatek za pojištění nemovitosti, která je zajištěním hypotéky a další

Ne všechny poplatky se platí bance. Například poplatky na katastru nemovitostí, za ověření podpisů, pojištění nemovitosti a další. U MONETA Money Bank se však nesetkáte ani s řadou bankovních poplatků. Třeba za sjednání a vedení hypotéky (mimo Americkou hypotéku) po celou dobu jejího trvání u nás nic neplatíte.

Vedle půjček pro soukromé osoby nabízejí banky speciální úvěry pro OSVČ, podnikatele a firmy. Banky ale nabízejí také řadu dalších úvěrových produktů, například kontokorentní úvěry nebo kreditní karty, nastavené speciálně pro podnikatele.

Hlavní druhy podnikatelských úvěrů
Podnikatelské úvěry můžeme podle způsobu použití rozdělit na dva hlavní druhy – na investiční a provozní.

Investiční úvěry pro firmy a podnikatele
Investiční úvěry jsou určené především na rozšíření podnikání. Konkrétně pak na koupi strojů a technologií nebo na nákup, výstavbu či rekonstrukci nemovitostí.

Provozní úvěry pro firmy a podnikatele
Provozní úvěry slouží k financování běžného provozu firmy. V praxi to znamená například nákup materiálu či zboží, zajištění provozu výroby nebo pokrytí krátkodobých pohledávek.

Jak získat podnikatelský úvěr
Banka před poskytnutím podnikatelského úvěru posoudí rizika podobně jako u spotřebitelského úvěru. Banka samozřejmě chce vědět, že podnikatel má dostatečné příjmy, aby úvěr mohl splácet, a zároveň se potřebuje ujistit, že nehrozí bezprostřední riziko, že o své příjmy přijde. Z tohoto důvodu je nutné předložit kvalitní podnikatelský záměr.

Podnikatelský záměr
Podnikatelský záměr by měl být srozumitelný, pravdivý a přesvědčivý. Pokud má podnikatel rozmyšlenou právní formu podnikání, organizaci a fungování firmy, popis služby nebo výrobku, který je cílem záměru, zná trh, na kterém chce působit, včetně analýzy konkurence, má finanční plán a časový harmonogram zahájení podnikání a potřeby cizích zdrojů, tak je na dobré cestě uspět s žádostí o úvěr.

Registry banky využívají, aby si ověřily, že klient nebude mít problémy se splácením hypotéky.

Ještě před tím, než začnete řešit hypotéku, je třeba si uvědomit, že na její získání bude mít vliv také Váš přístup ke splácení závazků v minulosti. V případě klientů, kteří závazky řádně nesplácejí či nespláceli, je pravděpodobné, že banka jejich žádost o hypotéku neschválí. Úvěrové registry jsou databáze, které provozuje například sdružení bank či leasingových společností. Účelem databáze je sdílení informací o závazcích klientů a průběhu jejich splácení. Tyto informace jsou mimo jiné používány k hodnocení klienta v úvěrovém procesu. Pokud chcete, můžete ještě před žádostí o hypotéku sami požádat o výpis z nejvyužívanějších registrů:

1. Databáze SOLUS
Uživateli tohoto registru jsou různé finanční instituce, stavební spořitelny, mobilní operátoři, obchodní řetězce, dodavatelé energií a další firmy, obsahuje záznamy o závažných porušeních smluvních podmínek

2. Bankovní registr klientských informací
Bankovní registr klientských informací (BRKI) funguje na principu výměny informací o bonitě a důvěryhodnosti úvěrových klientů

3. Nebankovní registr klientských informací LLCB (Leasing and Loan Credit Bureau)
Nebankovní registr klientských informací je obdobou bankovního registru, který provozují leasingové společnosti a společnosti z oblasti splátkového prodeje

Bonita neboli úvěruschopnost nám říká jak je klient schopný splácet svůj dluh vůči bance. Je to jeden z nejdůležitějších parametrů, podle kterých banka rozhoduje, zda klientovi úvěr poskytne. Ve zkratce platí, že čím je bonita klienta vyšší, tím lepší podmínky banka při poskytování úvěru nabízí.

Jak se posuzuje bonita klienta
Na bonitu klientů má vliv celá řada údajů. Při jejím určení banka vychází z údajů a dokumentů, které jí klient předloží: trvalé příjmy a jejich výše, osobní či rodinné výdaje, dosažené vzdělání, profese a další. Dalším zdrojem informací jsou bankovní a nebankovní registry dlužníků, například Bankovní registr klientských informací, Centrální registr dlužníků, SOLUS nebo Veřejný registr dlužníků. Pro výslednou bonitu klienta jsou důležité nejen příjmy, ale pochopitelně také výdaje. Nájemné, pojistné, splátky leasingu na automobil, splátky stávajících úvěrů a další hrají důležitou roli pro výslednou bonitu.

Bonita není přenosná
Je třeba si uvědomit, že každá banka má svůj vlastní systém, podle kterého hodnotí a stanovuje bonitu klienta, a ve výsledku se proto mohou lišit.

Bonity podniku
Bonita podnikatele se posuzuje pomocí finančních a nefinančních parametrů. Nefinanční aspekty slouží pro stanovení tzv. podnikatelského rizika, že dosažené výsledky podnikání budou zaostávat za očekávanými výsledky. Analýza podnikatelských rizik se zaměřuje především na typ podnikatelské činnosti a podnikatelský záměr, na vlivy vnějšího i vlivy vnitřního prostředí. Finanční aspekty definují tzv. finanční riziko. To souvisí se způsobem financování podnikatelských aktivit, s kapitálovou strukturou podniku, likviditou, solventností ziskovostí a další.

O tom, jakou hypotéku získáte, nerozhoduje jenom banka, ale také Vy. Od samého začátku se můžete aktivně podílet na její výsledné podobě.

Předem je třeba říci, že jako klient můžete ovlivnit výši splátky hypotéky. Ta se mimo jiné odvíjí od toho, jakou částku si celkem půjčíte a jak dlouho ji budete splácet. Splatnost hypotéky můžete rozložit až na 30 let.

Nejdříve si musíte ujasnit své finanční možnosti, to znamená, jaké jsou Vaše celkové měsíční náklady. Mějte na paměti, že splátka hypotéky nebude to jediné, co budete nově muset platit. Nezapomínejte na energie, vodu, pojištění a další.

Pro získání hypotéky nově potřebujete také vlastní prostředky, minimálně 10 % z ceny bytu nebo nemovitosti. Celková výše těchto prostředků má také vliv na úrokovou sazbu hypotéky.

Podle nových pravidel ČNB je maximální výše hypotéky 80 % z hodnoty nemovitosti, pro žadatele mladší 36 let pak 90 %. I tento poměr – kolik procent z hodnoty nemovitosti si půjčíte – má vliv na úrokovou sazbu.

Výše úrokové sazby také závisí na délce fixačního období, které si zvolíte.

Pokud tedy znáte své finanční možnosti – to znamená rozdíl mezi měsíčními příjmy a výdaji – můžete si na naší online kalkulačce pro výpočet hypotéky spočítat předběžnou výši měsíční splátky. Splátky hypotéky se vždy vyplatí nastavit s určitou rezervou a měly by odrážet i Vaše plány do budoucna. Můžete si také zkusit splácet hypotéku nanečisto tak, že peníze na splátku dáte stranou a budete hospodařit v daném měsíci bez nich.

Ano, pro poskytnutí hypotéky u naší banky není podmínkou, abyste byli manželé.

V MONETA Money Bank můžete získat hypotéku nejen na nové bydlení, ale i na rekonstrukci rodinného domu nebo chalupy.

Pokud pomocí hypotéky neplánujete pořídit novou nemovitost, ale pouze vylepšit tu stávající, je to možné. Hypotéka na rekonstrukci je poměrně častým účelem hypotéky. Z Vaší strany je potřeba, abyste měli konkrétní představu o tom, co a v jakém rozsahu budete rekonstruovat a dále, jestli budete stavět svépomocí nebo projekt svěříte stavební firmě.

Pokud máte jasno, připravte si položkový rozpočet a harmonogram stavby, který bude potřeba při zpracování hypotéky. Konkrétně při zpracování odhadu nemovitosti, který bude zohledňovat stávající i budoucí cenu nemovitosti. O zamýšlených úpravách se poraďte se zkušeným stavařem, protože na některé z nich můžete získat dotace, například „Zelená k úsporám“. Aby rekonstrukce byla flexibilní a mohli jste si pořídit vše, co potřebujete, hypotéka od MONETA Money Bank Vám umožní čerpat až 30 % výše hypotéky i na jiné věci než stavební materiál. Třeba na zařízení domácnosti nebo zahradní bazén.

Pokud nemovitost nově kupujete a zároveň rekonstruujete, budete bance dokládat podklady ke koupi nemovitosti i k rekonstrukci. Je třeba, aby se hodnota rekonstrukce promítla do ceny nemovitosti, od které se odvíjí úroková sazba hypotéky, a tedy i výše měsíční splátky. Jak by vypadala splátka Vaší hypotéky si snadno spočítáte na naší kalkulačce, kde nám na sebe zároveň můžete nechat kontakt. My se Vám ozveme a společně domluvíme schůzku s hypotéčním bankéřem, který Vás kompletně provede sjednáním hypotéky.

Ano. Výjimkou je situace, kdy mají manželé společné jmění formou notářského zápisu nebo rozhodnutím soudu zúžené či rozdělené. V tom případě se mohou stát samostatnými žadateli o hypoteční úvěr.

Výše částky, kterou si daňový poplatník může odečíst z daní, závisí na výši úrokové sazby a počtu let do konce splatnosti hypotéky.

Hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí, kterým řešíte své potřeby bydlení. Pokud máte na dané adrese trvalý pobyt, můžete do svého daňového přiznání zahrnout také položku zaplacených úroků a odečíst ji od daňového základu.

Nemusíte se bát, že byste museli toto potvrzení pracně shánět nebo o ně žádat. Potvrzení banky zasílají zcela automaticky a zdarma. Stačí ho předat Vašemu daňovému poradci či zaměstnavateli, který za Vás daňové přiznání zpracuje. Přehled si můžete zpracovat také sami prostřednictvím interaktivní kalkulačky a zpracování Vám zabere jen několik minut.

Poté už jen odešlete podklady do daného termínu na příslušný Finanční úřad, který má na zpracování Vašeho přehledu daně 30 dní. Odpočet daně z hypotéky způsobí, že díky zálohám na daň z příjmu budete mít přeplatek, který Vám Finanční úřad pošle na účet nebo poštovní poukázkou během dubna a května. Záleží, kdy jste přiznání odevzdali a na vytíženosti Finančního úřadu. Pokud Vám daňové přiznání zpracovává daňový poradce, termín jeho odevzdání je do konce června. O to se samozřejmě posune i odeslání přeplatku.

Pokud potřebujete kopii potvrzení o zaplacených úrocích, můžete si o ni požádat.

Doba fixace je velmi důležitý parametr, který ovlivňuje nejen úrokovou sazbu, ale i flexibilitu hypotéky, a tím i Vaše další plány s nemovitostí.

Fixace u hypotéky je smluvní období, u kterého se po celou dobu jeho trvání nemění úroková sazba ani výška splátky Vašeho úvěru.

MONETA nyní poskytuje fixace na 1, 3, 5, 7 nebo 10 let.

Jakou dobu fixace zvolit?

Délka fixace je přímo vázaná na výši úroku. Obecně platí, že čím nižší úrok, tím delší doba fixace. Určitě se však nejedná o dramatický rozdíl – mezi hypotékou s fixací na 5 let a hypotékou fixovanou na 7 či 10 let je rozdíl zhruba 0,2 - 0,3 %.

Výhody a nevýhody kratší fixace

Mezi kratší doby fixace počítáme jakoukoliv dobu fixace do 5 let. Tato možnost je vhodná pro klienta, kterému nevadí změna výše splátky v budoucnu a chce si zachovat možnost vyšších předčasných splátek. Nevýhodou je nejistota ohledně výše úrokové sazby po skončení doby fixace.

Výhody a nevýhody delší fixace

Delší fixace je vhodná pro ty klienty, kteří si chtějí udržet stejnou úrokovou sazbu po dlouhou dobu. Tato možnost se vyplatí především klientům s konstantním růstem příjmů, kteří upřednostňují stejnou výši splátky a nepočítají s předčasným splacením hypotéky. Nevýhodou je možnost nižších sazeb na trhu v době probíhající delší fixace.

Pokud máte s nemovitostí další plány nebo chcete úvěr zcela splatit, vyplatí se volit kratší dobu fixace. V případě úplného doplacení hypotéky je ideální načasovat tento termín na konec fixace a banku o tom dopředu informovat.

Alfou i omegou hypotéky je odhad ceny příslušné nemovitosti, bez kterého se žádná banka neobejde.

Ke každé nově sjednávané hypotéce je potřeba doložit odhad nemovitosti, kterou budete zajišťovat hypotéku. Jedná se o znalecký posudek o výši zástavní hodnoty dané nemovitosti. V dnešní době banka využívá, několik způsobů zpracování odhadu nemovitosti, od cenových map, přes interní supervizory, až přes smluvní znalce. Klienti však toto řešit nemusí, banka vždy podle typu nemovitosti a účelu zhodnotí, jakým způsobem bude odhad nemovitosti zhotoven.

Při vyřízení hypotéky v MONETA Money Bank předáte podklady k dané nemovitosti hypotéčnímu bankéři. Dále již nemusíte nic řešit, vše zařídíme za Vás.

Výsledek odhadu je zpravidla znám do 5 pracovních dní, výjimkou však není delší zpracování. O výsledku odhadu Vás informuje hypotéční bankéř. Pokud se stane, že zástavní hodnota nemovitosti nevyjde podle očekávání, bude nutné vyšší zajištění úvěru nebo další zdroje, kterými se budete podílet na financování.

Pokud odhad nemovitosti nedopadne podle Vašeho očekávání, může to znamenat, že nemovitost je nadhodnocena, a banka Vás tak ochrání před špatnou koupí. Další možností je nedostatek nemovitostí na trhu, což žene ceny vzhůru. Tak či tak, výsledek odhadu je rozhodující pro výpočet úrokové sazby z pohledu LTV.

Při refinancování či výměně starší hypotéky za novou můžete použít původně vyhotovený odhad nemovitosti.

Hypotéka nemusí sloužit pouze k financování bydlení. S hypotékou od MONETA Money Bank si můžete pořídit i další věci, které chcete nebo potřebujete.

Hledáte svůj vysněný domov a nevíte, zda jej můžete pořídit na hypotéku? Dostavěli jste nebo jste si již pořídili byt a přemýšlíte, co vše byste rádi ještě z prostředků hypotéky pořídili? Zde je potřeba se rozhodnout, zda využijete k Vašemu záměru účelovou (klasickou) nebo neúčelovou (americkou) hypotéku.

Díky naší účelové hypotéce si můžete pořídit nemovitost určenou k trvalému bydlení, například byt, dům, pozemek, dokonce i rekreační chalupu. Hypotéka Vám navíc pomůže danou nemovitost rekonstruovat či modernizovat nebo dodatečně vybavit, a to až do výše 30 % vyčerpané části úvěru. Za tyto prostředky si můžete pořídit opravdu cokoliv chcete, zcela bez dokládání účelu.

Naši hypotéku můžete využít i při refinancování své stávající hypotéky. Tento účel využití hypotéky je nejjednodušší a nemusíte se bát žádného velkého papírování. Spočítat si ji můžete v naší hypoteční kalkulačce.

Americká čili neúčelová hypotéka, u které se banka nezajímá o využití financování, nemá prakticky žádné omezení. Všechny prostředky z této hypotéky můžete použít na cokoliv potřebujete. Pokud máte nějaké splátkové výdaje, můžete je pomocí Americké hypotéky sloučit v jednu splátku, a značně tak ulevit rodinnému rozpočtu. Americká hypotéka je v zásadě půjčka, u které ručíte nemovitostí. Díky tomu tak získáte nižší úrokovou sazbu než u klasické hypotéky.