Časté dotazy
Finanční pojmy
Konsolidace je sloučení více závazků do jednoho, zpravidla za výhodnějších podmínek. Tímto způsobem je možné sloučit úvěry, bankovní i nebankovní půjčky, kreditní karty nebo kontokorenty.
Jak konsolidace funguje
Banka, se kterou se klient dohodne na konsolidaci, spočítá a poskytne peněžní prostředky na úhradu dluhů vůči jiným společnostem. Klient pak splácí už dluh pouze jeden.
Sjednání konsolidace
Protože je konsolidace v podstatě „novou půjčkou“, platí pro ni veškerá pravidla jako pro klasickou půjčku. Před uzavřením smlouvy je třeba znovu zjistit aktuální bonitu klienta, jeho příjem a platební morálku. Novela zákona o spotřebním úvěru platná od 1. 12. 2016 bankám přímo nařizuje, aby si ověřily údaje o klientově finanční minulosti v bankovních i nebankovních registrech.
Výhody konsolidace
Konsolidace půjček má bezesporu mnoho výhod a určitě se o ní vyplatí uvažovat. Pokud klient splácí různé úvěry a každý u jiné společnosti, jejich spojení přinese výrazné zjednodušení celé platby. Místo placení několika splátek v rozdílných termínech a na různé účty bude platit pouze jeden. Další předností konsolidace bývá většinou i možnost nového nastavení výše splátek nebo doby splácení. A v neposlední řadě i možnost půjčit si další peníze.
Broker neboli makléř je osoba nebo společnost, která zprostředkovává jednotlivým investorům obchodování na finančních trzích. Za to si účtuje poplatky. Činnost brokera je licencována, v ČR vydává licence Česká národní banka.
Jak broker funguje
Pokud chce jednotlivec (investor) obchodovat na finančních trzích, potřebuje k tomu brokera. Pod souhrnné označení finanční trhy patří např. různé druhy burz, nebo síť FOREX (obchodování s cizími měnami).
Makléř nabízí svým klientům různé finanční nástroje. Dá se říci, že s rozsahem nabízených nástrojů roste i kvalita brokera. Mezi tyto nástrojefon patří především:
Investor si u svého zvoleného brokera otevře obchodní účet, na který přesune určitou sumu peněz. Za ně potom může nakupovat a prodávat všechny finanční nástroje, které jeho broker poskytuje. Z těchto peněz mu také platí smluvenou provizi.
Broker sleduje finanční trhy a vydává různé komentáře (tipy), ze kterých mohou jeho klienti čerpat inspiraci ke svým obchodům. Funkci makléře však nelze chápat tak, že by radil každému klientovi zvlášť.
Pro zadávání obchodních příkazů poskytne broker svým zákazníkům speciální software. Může si ho vyvinout sám, spíš ale použije některou z obecně rozšířených obchodních platforem.
Disponent k bankovnímu účtu je osoba oprávněná s tímto účtem nakládat. Tato práva jí udělil majitel účtu a ten také rozhoduje, co disponent s účtem dělat může a co ne. U většiny bank je možné zvolit si k jednomu účtu více disponentů.
Co disponent nesmí
Disponent může využívat bankovní účet skoro stejně jako jeho majitel, zpravidla ale nesmí:
- Účet zrušit
- Určit dalšího disponenta
- Vzít si úvěr
- Provádět změny ve smlouvě o účtu
- Sjednat další služby k účtu nebo změnit nastavení stávajících
Jak disponenta stanovit
U některých bank stačí dojít s konkrétní osobou na pobočku, požádat o zřízení disponenta k Vašemu účtu a ověřit totožnost pomocí občanských průkazů. Výjimečně vyžaduje banka ještě plnou moc podepsanou majitelem účtu i disponentem.
Disponent může mít k účtu vydanou také debetní platební kartu, díky které může s prostředky na účtu disponovat, vybírat nebo vkládat hotovost na účet nebo provádět platby z účtu, pokud mu k tomu dá majitel účtu oprávnění.
Jak disponenta zrušit
Stačí oznámit ve své bance, že chcete zrušit disponenta či disponenty k účtu. Nepotřebujete jejich souhlas, dokonce o tom ani nemusí vědět a zjistí to, až budou chtít disponovat s Vaším účtem jako dosud.
Úmrtí majitele účtu
Pokud zemře majitel účtu, ke kterému byl určen disponent, stává se takový účet předmětem dědického řízení. Peníze na něm však nejsou zpravidla zablokovány až do ukončení tohoto řízení a disponent může s účtem nadále nakládat jako předtím.
ETF broker je finanční zprostředkovatel nebo platforma, přes kterou můžete nakupovat a prodávat ETF (Exchange Traded Funds) na burze. Broker vám umožňuje přístup na finanční trhy, kde můžete investovat do různých ETF fondů dle Vašeho výběru. Kromě samotného obchodování často nabízí i investiční nástroje, analýzy a zákaznickou podporu.
Při výběru ETF brokera je dobré zohlednit výši poplatků, dostupné ETF fondy a také kvalitu platformy.
Investiční makléř je odborník, který se zabývá zprostředkováním nákupu a prodeje finančních aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy, ETF nebo jiné investiční nástroje. Jeho úkolem je pomáhat klientům optimalizovat jejich investiční portfolia a dosahovat jejich finančních cílů.
Investiční makléři mohou pracovat buď v rámci bank, investičních společností nebo jako nezávislí poradci. Kromě zprostředkování obchodů často poskytují také rady ohledně strategií, analýz trhu a správy investic.
Investiční zprostředkovatel (IZ) je osoba, která má povolení od České národní banky (ČNB) a smí poskytovat pouze hlavní investiční služby vyjmenované v zákoně o podnikání na kapitálovém trhu.
Při výkonu své činnosti, která spočívá v přijímání a předávání pokynů ohledně cenných papírů, nesmí investiční zprostředkovatel přijímat od svých klientů ani peníze, ani jejich investiční instrumenty.
Rámec podnikání investičního zprostředkovatele
Při výkonu hlavní investiční služby může IZ předávat pokyny pouze těmto subjektům:
- obchodníkovi s cennými papíry
- bance
- investiční společnosti
- fondu kolektivního investování (a srovnatelnému zahraničnímu subjektu)
- samosprávnému fondu kolektivního investování
Investiční instrumenty, ke kterým smí IZ poskytovat své služby, jsou:
- cenné papíry kolektivního investování
- cenné papíry vydávané fondy kvalifikovaných investorů
- dluhopisy vydané ČR
- dluhopisy s vydaným prospektem (nebo srovnatelným dokumentem)
- hypoteční zástavní listy
Osoby, které vykonávají činnost investičního zprostředkovatele, musejí být svéprávné, důvěryhodné a odborně způsobilé. Svou odbornost musí prokázat při odborné zkoušce u akreditovaného subjektu. Tomu uděluje akreditaci ČNB.
Odhadce, obecně také odhadce majetku je osoba, která vyhotovuje tržní ocenění určitého druhu vlastnictví. Mezi oceňovaný majetek nejčastěji patří nemovitosti, majetek movitý, nehmotný (např. software) nebo finanční.
Nepleťte si odhadce se soudním znalcem
Odhadce provozuje svou činnost na základě živnostenského oprávnění. Aby ho získal, musí prokázat určité vzdělání, např. ekonomického nebo technického směru. Jelikož jsou požadavky na kvalifikaci odhadce nižší než na soudního znalce, mají odhadci možnost nechat se certifikovat a doložit tak své odborné znalosti lépe než pouhým živnostenským listem.
Znalec je jmenován zpravidla příslušným krajským soudem v souladu se zákonem o znalcích a tlumočnících. Proces jmenování je poměrně náročný a úspěšný žadatel musí prokázat odborné znalosti. Za své znalecké posudky je trestně odpovědný.
Odhadce nemovitostí
Asi nejčastěji se provádí odhad cen nemovitostí. Je potřebný nejen při žádostech o hypoteční úvěr, ale také při prodeji nebo koupi nemovitosti, dědictví, darování, rozvodu manželů, exekuci nebo pro daňové účely.
Největším odběratelem služeb odhadců jsou banky a spořitelny. Velké banky obyčejně mají vlastní certifikované odhadce, menší finanční společnosti si najímají odhadce externí. Platnost vypracovaného odhadu nemovitosti je časově omezená. Pokud žádáte o hypotéku a máte už zpracovaný odhad, banka Vám ho může uznat. Uznatelné stáří odhadu je u každé banky jiné a může činit až několik let. I tak se ale může stát, že bude banka trvat na ocenění od odhadce, který s danou institucí spolupracuje.
Pojišťovací makléř je právnická nebo fyzická osoba, která má právo vykonávat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě zákona č. 38/2004 Sb.
- Pojišťovací makléř je při své činnosti vázán obsahem smlouvy uzavřené se zájemcem o pojištění nebo zajištění (dále jen „klient“).
- V závislosti na obsahu smlouvy s klientem pojišťovací makléř zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje lhůty k jejich revizi, spolupracuje při likvidaci pojistných událostí.
- Pojišťovací makléř musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené tímto zákonem pro vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti.
- Pojišťovací makléř je odměňován pojišťovnou nebo zajišťovnou, pokud nebylo s příslušnou pojišťovnou a pojistníkem dohodnuto jinak.
- Pojišťovací makléř musí být po celou dobu výkonu činnosti pojišťovacího zprostředkovatele pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem této činnosti účinnou na celém území Evropského hospodářského prostoru s limitem pojistného plnění nejméně ve výši odpovídající hodnotě 1 000 000 EUR na každou pojistnou událost, v případě souběhu více pojistných událostí v jednom roce nejméně ve výši odpovídající hodnotě 1 500 000 EUR.
- Pokud je pojišťovací makléř zmocněn přijímat od pojistníka pojistné nebo od pojišťovny výplaty pojistného plnění, je povinen:
- udržovat trvale likvidní finanční jistinu ve výši 4 % z ročního objemu jím inkasovaného pojistného, nejméně však ve výši odpovídající hodnotě 15 000 EUR nebo
- používat pro převody pojistného a pojistného plnění výhradně zvlášť k tomu zřízené a od vlastního hospodaření oddělené bankovní účty
Ručitel je osoba, která se věřiteli písemně zaváže vyrovnat dluh, pokud ho dlužník sám nesplatí. Za splnění tohoto závazku ručitel odpovídá svým movitým i nemovitým majetkem do výše pohledávky.
Kdo může být ručitelem
Ručit může pouze plnoletá osoba, kterou banka bude jako ručitele akceptovat.
Ručitel nesmí mít žádné nesplacené závazky z dřívějška. Ještě před podpisem závazku proto ručitel prochází podobným hodnotícím procesem jako žadatel o úvěr. Věřitel zjišťuje informace o jeho platební morálce, prověřuje ho v registru dlužníků a další.
Vznik ručení
Ručení vzniká podpisem ručitelského prohlášení, ve kterém se uzavírá dohoda mezi ručitelem a věřitelem. V tomto prohlášení neboli ručitelském závazku jsou uvedeny veškeré potřebné informace a ručitel svým podpisem potvrzuje, že je ochotný v případě nesplácení přijmout závazky na sebe.
Ručitelský závazek má několik důležitých vlastností. Například automatický zánik ručitelského závazku se zánikem závazku dlužníka, třeba při splacení dlužné částky. Ručitel se také může zavázat za ručení v menším rozsahu a nemusí na sebe brát rozsah celého úvěru.
Více ručitelů
Za jednu pohledávku může ručit více osob – každá buď za celý dluh, nebo pouze za jeho část. Pokud však některý ručitel písemně neomezí rozsah svého ručení jen na určitou část dluhu, pak ručí automaticky za celý dluh.
Průběh ručení
Věřitel má právo domáhat se plnění závazku od ručitele jen v případě, že dlužník nesplnil svůj závazek v přiměřené lhůtě ani poté, co ho k tomu věřitel písemně vyzval. Této výzvy však není třeba, pokud ji věřitel nemůže doručit, nebo pokud je zřejmé, že dlužník svůj závazek nesplní, například při vyhlášení konkurzu. Ručitel, který splní závazek, za který ručí, nabývá vůči dlužníkovi práva věřitele.
Zánik ručení
Ručení zaniká vyrovnáním dluhu, který zajišťuje, nebo písemnou dohodou s věřitelem o ukončení ručení.
Akontace je částečná platba předem. Jedná se zpravidla o první zvýšenou splátku kupní ceny, někdy také označovanou jako nevratná záloha. Akontace se nejčastěji využívá u leasingu nebo splátkového prodeje, kdy klient nemá na nákup zboží dostatečnou hotovost.
Výpočet akontace
Pro výpočet akontace se většinou používají procenta. U některých produktů však může být akontace stanovena pevnou částkou, která zahrnuje poplatky a další nákladové položky. Výše akontace ovlivňuje výši dalších splátek a obvykle i úrokovou sazbu úvěru. Obecně platí, že čím větší akontace, tím méně klient takzvaně přeplatí.
Akontace u hypotéky a stavebního spoření
U hypotečních úvěrů se akontací rozumí část ceny nemovitosti, kterou klient musí uhradit z vlastních prostředků. V případě úvěru ze stavebního spoření je akontací částka, kterou klient musí nejdříve naspořit, než mu stavební spořitelna úvěr poskytne.
Akontace u splátkového prodeje
V případě splátkového prodeje je obvyklé splatit jako akontaci určitou část celkové ceny zboží, například 20 %. Zbývající část ceny je pak rozložena do splátek po delší časové období.
Akontace 0 %
Nulová akontace znamená úvodní nulovou splátku. Zákazník v tomto případě nemusí zaplatit část zboží předem. Výše splátky se počítá z celé pořizovací ceny.
Mastercard a Visa jsou společnosti, které se zabývají zpracováváním transakcí provedených platebními kartami, a to jak debetními, tak kreditními.
Mastercard
Mastercard je americká nadnárodní společnost, která zpracovává transakce svými platebními kartami mezi obchodníky a bankami, které je vydávají. Je známá svým reklamním sloganem "Mastercard, jsou věci, které si za peníze nekoupíte. Na všechno ostatní je tady Mastercard."
Výhody karet Mastercard
Společnost nabízí karty různých druhů: kreditní karty, debetní karty nebo předplacené debetní karty. Některé karty umožňují získat část peněz z provedené platby zpět formě tzv. cashbacku. S kartami Mastercard můžete využívat další benefity na mujmastercard.cz. Díky této službě získáte přednostní vstup do řady muzeí po celém světě, vstupenky na nejžádanější sportovní i kulturní akce a další.
U prémiových karet máte většinou v nabídce i cestovní pojištění, u některých bank navíc i věrnostní program. A co Mastercard a platba v ČR, SR nebo zahraničí? Možnost placení pomocí mobilních telefonů a hodinek už je dnes standardem, je tedy na každém, zda s sebou kartu Mastercard bude nosit, nebo si ji nahraje do telefonu či chytrých hodinek.
Typy karet Mastercard
Společnost Mastercard má v portfoliu velké množství karet, ale záleží na každé bance, které z nich bude svým klientům nabízet. Nejzákladnější debetní kartou je elektronická Maestro, dále pak společnost nabízí embosované Mastercard Standard a prémiové karty Mastercard Gold, Platinum World a World Elite, které nabízejí programy uvedené na stránce mujmastercard.cz. Názvy kreditních karet v nabídce Mastercardu se neliší, vyjma Maestra. Tato karta existuje pouze jako debetní.
Něco málo z historie
Společnost Mastercard byla založena v roce 1966 skupinou bank pod názvem Interbank Card Association (ICA). Ta v roce 1969 změnila název na Master Charge a ve stejný rok vzniklo její ikonické logo. V roce 1979 přišla další změna jména na již finální Mastercard. V 80. letech společnost jako první představila na kartách laserový hologram a vydala první firemní karty. V 90. letech pak začala společnost Mastercard vydávat ve spolupráci s Europay International debetní karty Maestro, a to celosvětově. V roce 1997 byl představen program Priceless, v roce 2002 se pak Mastercard spojil s Europay International a stal se akciovou společností, která je od roku 2006 veřejně obchodovatelná na newyorské burze. V dalších letech Mastercard koupil společnosti zabývající se předplatnými službami, poskytováním služeb v rámci fraud/risk, programy odměn ad. V roce 2010 byly založeny Mastercard Labs, které slouží jako inkubátor nových nápadů. V posledním desetiletí Mastercard představil program Masterpass a spolu s Applem pak mobilní peněženku. Společnost má sídlo v New Yorku a centrum na zpracování plateb pak v O'Fallon v Missouri.
Visa
Visa je globální společnost, která nabízí své služby v mnoha zemích a teritoriích světa. Mottem společnosti Visa je "Všude, kde chcete být".
Výhody karet VISA
Visa Inc. není bankou, proto nevydává karty ani neposkytuje úvěry. Umožňuje však finančním institucím nabízet zákazníkům nejrůznější druhy plateb, od plateb debetní či kreditní kartou přes platby firemní kartou až po využívání předplacených karet. Můžete tak snadno a bezpečně platit při nákupu u obchodníka, na internetu, a to i pomocí služeb Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay či Garmin Pay a zároveň mít dokonalý přehled o svých financích. I Visa nabízí na prémiových kartách svůj věrnostní program slev a výhod, a to VISA Benefit program. Dalšími programy plných výhod a slev, např. při cestování, jsou Birdroom, AirRefund, Visa Luxury Hotels Collection nebo Visa Asistence.
Typy karet Visa
Visa svým zprostředkovatelům, tzn. bankám, nabízí karty VISA Electron, což je debetní elektronická karta, dále pak embosované VISA Classic. Prémiové karty VISA Silver, VISA Gold, VISA Platinum a VISA Infinite nabízí svým uživatelům výhodné nabídky v rámci programu VISA Benefit program.
Výlet do historie
V roce 1958 vydala Bank of America první kreditní kartu, a to BankAmericard, ze které se v roce 1976 stala Visa. V roce 1973 spustila Visa první systém elektronické autorizace a následně clearingu a o rok později celosvětově expandovala, a to založením International Bankcard Company. V roce 1975 začala Visa vydávat debetní karty a jak jsme již zmínili, v roce 1976 změnila název z BankAmericard na Visa. Důvodem byla jednoduchost názvu, který zní v každém jazyce stejně. V následujících letech se společnost věnovala především zlepšování zabezpečování karet a omezování podvodů a v roce 1993 se stala první společností, která zavedla technologii neurální sítě na platby. O dva roky později se podílela na specifikaci čipových karet. V roce 2001 přesáhla hranici 1 miliardy vydaných karet a zavedla politiku nulové odpovědnosti na ochranu majitele karet. V roce 2004 zavedla předběžnou autorizaci, jež probíhá v reálném čase a analyzuje každou transakci Visa. Milníkem společnosti je rok 2007, kdy Visa prošla restrukturalizací a vytvořila globální korporaci s názvem Visa Inc., aby rok poté vstoupila na akciový trh a stala se veřejně obchodovatelnou společností na newyorké burze, navíc s největší primární nabídkou akcií (IPO) v historii USA. Rok 2016 byl pro společnost Visa milníkem, spojily se totiž Visa Inc. a Visa Europe a utvořily tak jednu velkou globální společnost.
MONETA Money Bank spolupracuje se společností VISA a můžeme Vám nabídnout platební karty VISA.
PayPal je mezinárodně rozšířená metoda bezpečného placení na internetu.
Nákupu přes internet můžete zaplatit přímo platební kartou online. Tento způsob platby ovšem není příliš pohodlný. Upřímně, koho baví vyplňovat šestnáctimístný kód platební karty při každém nákupu? PayPal představuje platební metodu, která Vám ušetří čas a zabezpečí Vaše nákupy, především ze zahraničí.
Jak funguje PayPal?
Pro využití služby PayPal je potřeba se registrovat na stránkách www.paypal.com. Založení PayPal účtu nezabere víc jak několik minut, stačí vyplnit základní osobní údaje, e-mailovou adresu a zvolit si heslo. Po přihlášení do PayPal účtu jej můžete užívat jako osobní elektronickou peněženku, do níž si budete převádět finanční prostředky přímo ze svého běžného účtu. Přesouvat peníze lze mezi všemi uživateli PayPalu, tedy nejen obchodníky, ale i soukromými osobami. Na účet PayPalu Vám může poslat peníze jakýkoli jiný uživatel této služby. A jak poslat peníze na PayPal účet? Peníze lze převést jednoduše příkazem z Vašeho účtu.
Existuje ale také možnost propojit účet PayPalu s platebními kartami. Ušetříte tím nejen čas strávený vyplňováním údajů z platebních karet, ale především přispějete k ochraně svých peněz při online transakcích.
Rozšíření služby PayPal je značné. Především zahraniční obchodníci ji využívají už léta, ovšem i na českém trhu se již častěji vyskytuje možnost zaplatit online nákup přes PayPal. V případě zahraničního obchodu si můžete zvolit dokonce platbu v cizí měně, částka se automaticky přepočítá podle aktuální kurzu.
Jak platit přes PayPal?
Při využívání služby PayPal máte dvě možnosti. Můžete si poslat peníze na svůj PayPal účet, a užívat jej jako elektronickou peněženku pro internetové platby doma i v zahraničí. Nebo můžete PayPal účet propojit s platebními kartami, a platit online přímo penězi ze svého úču.
Samotný postup placení přes PayPal je velice jednoduchý. Pokaždé, když zvolíte zaplatit nákup přes PayPal, přesměruje Vás daná stránka na PayPal. Zde zadáte svůj e-mail a heslo k účtu. Po potvrzení částky proběhne platba v řádu několika sekund. Ušetříte navíc čas za vyplňování adresy, kterou prodejce získá z Vašeho účtu u PayPalu.
Přímá daň patří spolu s nepřímou daní mezi dva základní druhy daní. Plátcem přímé daně je konkrétní osoba, jinak řečeno daňový subjekt. Můžeme proto přesně definovat, kdo je povinen daň uhradit. Výše přímé daně bývá stanovena z majetku subjektu, který je povinen daň uhradit, anebo z výše jeho příjmu. Například každý živnostník je povinen vždy jednou za rok, když podává daňové přiznání, zaplatit státu daň z příjmu. U zaměstnaných osob za ně většinou činí jejich zaměstnavatel, který daň odvádí přímo z jejich výplaty.
Rozdělení přímých daní
Přímé daně lze rozdělit do dvou skupin. Tou první jsou daně z příjmů (nebo také daně důchodové), kam se řadí daně z příjmů fyzických i právnických osob. Druhou pak daně majetkové, mezi něž se řadí daň z nemovitostí (pozemky, stavby, bytové i nebytové jednotky), daň silniční a tzv. daně převodové (např. dříve existující daň dědická, darovací a daň z převodu nemovitostí).
Daň z příjmů fyzických osob se vztahuje na všechny fyzické osoby, které mají nějaký příjem. Tito poplatníci mají daňovou povinnost, jenž se vztahuje na příjmy plynoucí ze zdrojů na území České republiky a rovněž na příjmy, které plynou ze zahraničí. Za zaměstnance většinou provádí roční zúčtování této daně zaměstnavatel, nemusí tak podávat daňové přiznání sami.
Poplatníkem daně z příjmu právnických osob jsou naopak osoby právnické, tedy subjekty založené právním aktem. Tato daň se stanovuje z příjmů plynoucích z veškeré činnosti a z nakládání s veškerým majetkem právnické osoby, její sazba v ČR činí 19 %.
Daň z nemovitých věcí pak platí ti z nás, kteří vlastní jakoukoli nemovitou věc. Výpočet daně z nemovitých věcí se skládá ze dvou kroků – za prvé je nutné vypočítat daň za pozemky, následně daň za stavby. Finální daň určují metry čtvereční vlastněné nemovitosti a příslušné koeficienty, které byly státem pro daný typ nemovitosti určeny. Něco jiného pak znamená daň z nabytí nemovitých věcí, která se odváděla z kupní ceny nemovitosti. Od prosince 2019 je ale tato daň zrušena.
K přímým daním patří také silniční daň. Jejím předmětem jsou zpravidla motorová vozidla, která jsou používána k podnikání. Sazba daně se liší u osobních a nákladních automobilů. Pro osobní automobily se daň odvíjí od objemu motoru, u nákladních automobilů pak od hmotnosti celého vozidla a počtu náprav.
Roční procentní sazba nákladů představuje celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše úvěru.
RPSN tak udává podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit v souvislosti s úvěrem za období jednoho roku. Jedná se o transparentní ukazatel, jak výhodná je konkrétní hypotéka ve skutečnosti, a to nejen podle úrokové sazby, ale i dalších poplatků, které jsou součástí hypotéky.
Standardně do výpočtu RPSN vstupují tyto poplatky:
- Poplatek za uzavření smlouvy o úvěru
- Poplatek za vedení úvěrového účtu
- Poplatek za odhad nemovitosti
- Poplatek za čerpání úvěru
- Poplatek za návrh na vklad zástavního práva na katastru nemovitostí
- Poplatek za ověření podpisu zástavce na zástavní smlouvě k nemovitým věcem
- Poplatek za výmaz zástavního práva na Katastru nemovitostí
- Poplatek za vedení běžného účtu, z něhož je úvěr splácen
- Poplatek za potvrzení o zaplacených úrocích z hypotečního úvěru
- Poplatek za pojištění nemovitosti
Tyto poplatky se liší podle toho, zda je jejich příjemcem věřitel (banka) nebo třetí osoba (katastr nemovitostí, pojišťovna, Czech POINT) a zda se platí jednorázově nebo opakovaně.
RPSN umožňuje jednoduše a rychle porovnat výhodnost či nevýhodnost různých hypoték. Při uzavírání smlouvy o úvěru je totiž velmi těžké porovnat nabídky pouze podle roční úrokové míry. Obecně platí, že čím je RPSN nižší, tím je finanční produkt výhodnější.
Česká Národní Banka v říjnu 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotečního úvěru, a proto v současné době již není možné 100% hypotéku získat.
Stoprocentní financování bylo možné ještě před několika lety, před zásahem ČNB. Pro pořízení nemovitosti nemusel mít tehdy kupující žádné vlastní finanční prostředky. I proto byly hypotéky nabízeny s vyšší úrokovou sazbou. Rozdíl proti méně rizikovým hypotékám, které dosahovaly hodnotou LTV pod 80 % zástavní hodnoty nemovitosti, byl i více než 1 % úrokové sazby hypotéky.
ČNB se omezením 100% hypoték snaží chránit jak klienty, tak poskytovatele hypotečních úvěrů před kolísáním hodnot nemovitostí. V dubnu 2017 došlo ze strany ČNB k dalšímu zpřísnění a od této doby je možné využít financování pouze do LTV 90 %. Toto opatření vyvolává větší tlak na vlastní zdroje, které je potřeba doložit. V ideálním případě použijete vlastní úspory, pokud jimi nedisponujete, můžete využít pomoci například úspory rodičů. Ti Vám mohou potřebnou částku půjčit nebo dozajistit hypotéku svou nemovitostí. Je třeba říci, že 100% hypotéka nebyl příliš využívaný produkt a dané omezení se dotklo pouze části klientů.
Nahrazení vlastních zdrojů jiným spotřebitelským úvěrem nebo úvěrem ze stavebního spoření Vám určitě nedoporučujeme. Tento krok často vede k předlužení, které by Vám vážným způsobem zkomplikovalo život.
