Časté dotazy
Finanční pojmy
Úvěr je finanční služba, kdy úvěrující půjčí úvěrovanému peníze na pokrytí jeho osobních potřeb, které je povinen v dohodnutém termínu vrátit. Za poskytnutí úvěru dlužník platí věřiteli úrok, který je odměnou za půjčení peněz. Bankovní úvěr podléhá kontrole České národní banky.
Smlouva o úvěru
Smlouva o úvěru je právně ošetřena v zákonu o spotřebitelském úvěru a platí jak pro podnikatele, tak pro fyzické osoby. Pokud se strany nedohodnou jinak, peněžní prostředky se vrací spolu s úrokem ve stejné měně, v jaké byly půjčeny. Také lhůta pro splacení úvěru je předmětem vzájemné dohody. Pokud je dluh splacen dříve, úroky se platí jen za skutečnou dobu půjčení.
Zajištění úvěru
Úvěry mohou, ale nemusí být zajištěné. V případě zajištění se snižuje rizikovost úvěru, a proto je většinou úročen nižší sazbou. Nejběžnějším způsobem zajištění je zástavní právo k nemovitým nebo movitým věcem.
Druhy úvěrů
Mezi nejvíce využívané úvěr patří:
- Spotřebitelský úvěr
- Hypoteční úvěr
- Kontokorentní úvěr
- Revolvingový úvěr
- Překlenovací úvěr
- Investiční úvěr
- Konsolidační úvěr
- Lombardní úvěr
- Úvěr ze stavebního spoření
Úvěrová kalkulačka
Pro rychlé a pohodlné porovnání jednotlivých druhů úvěru je nejlepší použít speciální úvěrovou kalkulačku, do které pouze zadáte vstupní údaje a okamžitě vidíte výsledek.
Česká Národní Banka v říjnu 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotečního úvěru, a proto v současné době již není možné 100% hypotéku získat.
Stoprocentní financování bylo možné ještě před několika lety, před zásahem ČNB. Pro pořízení nemovitosti nemusel mít tehdy kupující žádné vlastní finanční prostředky. I proto byly hypotéky nabízeny s vyšší úrokovou sazbou. Rozdíl proti méně rizikovým hypotékám, které dosahovaly hodnotou LTV pod 80 % zástavní hodnoty nemovitosti, byl i více než 1 % úrokové sazby hypotéky.
ČNB se omezením 100% hypoték snaží chránit jak klienty, tak poskytovatele hypotečních úvěrů před kolísáním hodnot nemovitostí. V dubnu 2017 došlo ze strany ČNB k dalšímu zpřísnění a od této doby je možné využít financování pouze do LTV 90 %. Toto opatření vyvolává větší tlak na vlastní zdroje, které je potřeba doložit. V ideálním případě použijete vlastní úspory, pokud jimi nedisponujete, můžete využít pomoci například úspory rodičů. Ti Vám mohou potřebnou částku půjčit nebo dozajistit hypotéku svou nemovitostí. Je třeba říci, že 100% hypotéka nebyl příliš využívaný produkt a dané omezení se dotklo pouze části klientů.
Nahrazení vlastních zdrojů jiným spotřebitelským úvěrem nebo úvěrem ze stavebního spoření Vám určitě nedoporučujeme. Tento krok často vede k předlužení, které by Vám vážným způsobem zkomplikovalo život.
Česká národní banka je centrální bankou České republiky a její činnost je upravena Zákonem o ČNB.
ČNB funguje jako kontrolní orgán, který dohlíží nad finančním trhem v České republice a pečuje o finanční stabilitu a bezpečné fungování finančního systému v rámci celé ČR. Vydává mince a bankovky, spravuje devizové rezervy státu, řídí peněžní oběh, určuje měnovou politiku a podporuje obecnou hospodářskou politiku vlády. Řídí i inflaci tím, že ovlivňuje množství peněz v oběhu prostřednictvím úrokových sazeb. Dohlíží nad kapitálovým trhem, dalšími bankami, penzijním pojištěním, pojišťovnami a dalšími subjekty působícími na finančním trhu České republiky.
Mimo to Česká národní banka poskytuje bankovní služby státu a veřejným institucím. Výrazně také ovlivňuje podobu hypoték na české trhu. Může zastropovat výši hypoték nebo určit jaké požadavky musí žadatel o hypotéku splnit. Dříve tyto pokyny měly podobu doporučení, kterými se banky řídily. Novela z roku 2019 ale situaci poupravila a bankám v případě neuposlechnutí ČNB hrozí pokuta.
Akciový index Standard & Poor‘s 500 (kód SPX), zkráceně S&P 500, zahrnuje 500 nejvýznamnějších světových společností obchodujících na amerických burzách NYSE a NASDAQ
Mezi burzovními indexy patří k těm nejsledovanějším a mnohými odborníky je považován za nejpřesnější ukazatel výkonu americké ekonomiky. Jeho počátky sahají do 20. let 20. století, na stávajících 500 společností byl rozšířen v roce 1957. Přidružený index S&P 500 Top 50 sleduje 50 nejlepších společností z S&P 500.
Společnosti zahrnuté do S&P 500
Společnosti, které tvoří bázi indexu S&P 500, musí splňovat několik striktních kritérií:
- vysoká tržní kapitalizace (tj. vysoká hodnota akcií),
- vysoký objem obchodovaných akcií (statisíce měsíčně),
- většina akcií obchodovatelných veřejně,
- sídlo společnosti v USA.
Tyto požadavky s sebou přinášejí záruku, že v indexu S&P 500 bude zahrnuto skutečně pět stovek těch nejvýznamnějších společností obchodujících na amerických burzách cenných papírů. K těm největším patří např. Apple, Microsoft nebo Exxon Mobil.
Jak investovat do S&P 500
Obchodovat S&P 500 index lze několika způsoby:
- přímý nákup akcií některé z 500 firem (poměrně nákladný způsob),
- prostřednictvím ETF fondů,
- pomocí CFD kontraktů (vhodné spíš pro krátkodobé spekulace na růst nebo pokles indexu).
MONETA Bank nabízí podílové fondy UNIQA Selection Global Equity a UNIQA Selection Opportunities, které investují do ETF instrumentů kopírujících index S&P 500.
Do akcií z celého světa můžete investovat s podílovými fondy, plně online a navíc bez vstupního poplatku při nákupu v Internet Bance nebo Smart Bance.
Úrok je finanční odměna za půjčení peněz. Jeho výše je součástí smlouvy o úvěru. Úrok, vedle dalších poplatků, nejvíce ovlivňuje konečnou částku, kterou dlužník zaplatí věřiteli za poskytnutí úvěru. Hodnota úroku se liší v závislosti na délce trvání úvěru a jeho výši, rizikovosti a dalších podmínkách.
Výpočet úroku
Pro výpočet úroku je nutné znát dlužnou částku, úrokovou míru a časový úsek, za který se přepočítává úrok.
Pro výpočet se používá tento vzorec:
- Úrok = (jistina × sazba × čas) / 100
- Jistina – částka, ze které úrok počítán
- Sazba – úroková sazba v procentech za rok
- Čas – délka úročení v letech
Úroková doba
Úroková doba je doba splatnosti půjčky. Je to časové období, po kterou je peněžní částka zapůjčena a za kterou se počítá úrok.
Úrokové období
Podle období, za které se úroky pravidelně připisují, rozlišujeme:
p.a. (per annum) – roční úrokovou sazbu
- pololetní úrokovou sazbu
- čtvrtletní úrokovou sazbu
- měsíční úrokovou sazbu
- denní úrokovou sazbu
Nominální a reálná úroková míra
Úrokovou míru dělíme na nominální a reálnou. Nominální úroková míra je určena skutečně stanoveným procentem úroku. Reálná úroková míra je nominální úroková míra, která je snížena o míru inflace. Pokud je reálná úroková míra kladná, vklady v bankách neztrácejí svoji kupní sílu, je-li záporná, pak se jejich kupní síla snižuje.
Úroková míra
Úroková míra, někdy se používá označení úroková sazba, je jeden ze základních parametrů úvěru. Udává v procentech navýšení zapůjčené částky za stanovené období. Úroková míra se může vztahovat k různým časovým obdobím, ale nejčastěji se uvádí roční. Úroková míra měří hodnotu peněz a je také ukazatelem rizikovosti půjčky – čím větší riziko z pohledu věřitele, tím větší úroková sazba.
Úroková sazba udává, o kolik procent se navýší vypůjčená částka za určitý čas.
Existuje několik různých typů úrokových sazeb, přestože se nejčastěji používá pevná, tedy fixní úroková sazba. To znamená, že se výše úroku po stanovenou dobu nemůže změnit. Méně často se vyskytuje pohyblivá sazba nebo sazba se stanovenou odchylkou od výchozí úrokové sazby.
Úroková sazba sama o sobě zahrnuje pouze cenu úvěru samotného. Neodráží další výdaje spojené s pořízením úvěru, jako jsou poplatky za vedení úvěrového účtu, za vyřízení úvěru a podobně. Pro klienta je tedy zásadní zjistit si výši RPSN (roční procentní sazby nákladů). Tato částka zahrnuje všechny finanční prostředky, které klient zaplatí finančnímu ústavu nad rámec vypůjčené částky peněz.
Výši úrokové sazby ovlivňuje mnoho faktorů. Základ sazby vychází z úrokových sazeb České národní banky, ovšem může ji zvýšit předpokládaná doba inflace i zhodnocení rizikovosti klienta, který o úvěr žádá.
Při refinancování hypotéky se jedná o výměnu starší hypotéky za novou, zpravidla za výhodnějších podmínek.
Nejčastějším důvodem k refinancování je snaha získat hypotéku s nižší úrokovou sazbou, a tím i nižší měsíční splátkou. Pokud o refinancování uvažujete, nečekejte až na konec fixačního období a podívejte se již dnes na naši hypoteční kalkulačku, jakou úrokovou sazbu Vám můžeme nabídnout.
Spolu s nižší sazbou můžete získat i další výhody. Patří k nim například flexibilita hypotéky, nižší nebo žádné poplatky, odklad splátek nebo přerušení splácení. Využitím vlastních úspor můžete u své hypotéky dosáhnout ještě nižší úrokové sazby.
Refinancování stávající hypotéky můžete řešit již během platnosti úrokové sazby. Získáte tím možnost zafixovat splátku hypotéky na další období, a lépe tak plánovat Vaše výdaje. Pro rozhodování, zda refinancovat či nikoliv, si spočítejte měsíční úsporu na splátce, ale zároveň počítejte i s náklady. Například poplatky za výmaz a zápis do Katastru nemovitostí a ukončení hypotečního úvěru stávající bankou (kvitanci úvěru).
Novou hypotéku Vám zpracujeme zcela zdarma, a to včetně odhadu Vaší nemovitosti, a Vy ušetříte až 5 000 Kč. Nemusíte tedy dokládat ani původní odhad nemovitosti, stačí doložit původní úvěrovou smlouvu. Se vším Vám poradíme a pomůžeme. Sami uvidíte, že refinancování s MONETA Bank je opravdu snadné.
Zpětná hypotéka je na českém trhu poměrně nová a můžete se s ní setkat také jako s rentou z nemovitosti.
Zpětná hypotéka je mnohem častěji využívaná v zahraničí, kde má mnohem delší historii. Odtud také pochází název „reverse mortgage“, což v překladu znamená zpětná hypotéka.
Jedná se o hypotéku s vyšší úrokovou sazbou, kde cílovou skupinou jsou lidé v pokročilejším věku. Jak to funguje? Klient zatíží svoji nemovitost hypotékou ve prospěch poskytovatele, ale stále zůstává jejím vlastníkem, a to až do konce života. Poskytovatel mu podle smlouvy poskytuje měsíční doživotní rentu a následně se stane majitelem nemovitosti. Oproti klasické hypotéce se neposkytuje jednorázově větší suma finančních prostředků. Dalším rozdílem je, že dluh se nesplácí anuitní splátkou, neumořuje se vůbec. Nakumulovaný dluh se řeší až po smrti vlastníka nemovitosti v rámci dědického řízení. Ideálním klientem je v tomto případě vlastník nemovitosti, který dědice žádné nemá. Proto může být tento druh hypotéky považován z hlediska etiky za kontroverzní.
Tato hypotéka může být přínosem pro seniory, kteří pobírají malý důchod nebo ovdověli, a rentou si mohou přilepšit ke kvalitnějšímu dožití ve svém domově. Nemovitost nemusí prodávat ani se v pokročilém věku stěhovat. Na bankovním trhu tuto hypotéku neuvidíte.
Roční procentní sazba nákladů představuje celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše úvěru.
RPSN tak udává podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit v souvislosti s úvěrem za období jednoho roku. Jedná se o transparentní ukazatel, jak výhodná je konkrétní hypotéka ve skutečnosti, a to nejen podle úrokové sazby, ale i dalších poplatků, které jsou součástí hypotéky.
Standardně do výpočtu RPSN vstupují tyto poplatky:
- Poplatek za uzavření smlouvy o úvěru
- Poplatek za vedení úvěrového účtu
- Poplatek za odhad nemovitosti
- Poplatek za čerpání úvěru
- Poplatek za návrh na vklad zástavního práva na katastru nemovitostí
- Poplatek za ověření podpisu zástavce na zástavní smlouvě k nemovitým věcem
- Poplatek za výmaz zástavního práva na Katastru nemovitostí
- Poplatek za vedení běžného účtu, z něhož je úvěr splácen
- Poplatek za potvrzení o zaplacených úrocích z hypotečního úvěru
- Poplatek za pojištění nemovitosti
Tyto poplatky se liší podle toho, zda je jejich příjemcem věřitel (banka) nebo třetí osoba (katastr nemovitostí, pojišťovna, Czech POINT) a zda se platí jednorázově nebo opakovaně.
RPSN umožňuje jednoduše a rychle porovnat výhodnost či nevýhodnost různých hypoték. Při uzavírání smlouvy o úvěru je totiž velmi těžké porovnat nabídky pouze podle roční úrokové míry. Obecně platí, že čím je RPSN nižší, tím je finanční produkt výhodnější.
Otevřená hypotéka může mít několik významů, a abychom Vás nemátli, popíšeme je pro jistotu všechny.
Plánujete hypotéku a bylo Vám ze strany banky řečeno, že máte hypotéku již otevřenou? Banka Vás v rámci žádosti prověřila v bankovních a nebankovních registrech a zjistila, že máte již hypotéku u jiné banky. Ze záznamu v registrech je zřejmé, zda se jedná o otevřenou žádost nebo již čerpanou a splácenou hypotéku. V takovém případě se může stát, že nebudete pro novou banku bonitní a bude po Vás vyžadovat potvrzení o odstoupení od žádosti o úvěr či hypotéku u konkurence.
Hypotéka může být otevřená také pro mimořádnou splátku podle zákona o spotřebitelském úvěru, případně podle sjednané služby mimořádných splátek nad rámec řádného splácení hypotéky. Hypotéka může být mimořádnou splátkou zcela splacena.
Dále se může jednat o formu otevřené hypotéky, kterou můžete čerpat nebo splácet po určité období. Takovou hypotéku nazýváme také kontokorentní hypotéka, na našem trhu ji však najdete jen velmi zřídka. Hypotéka funguje jako kontokorent u běžného účtu. Podobný efekt může mít i Pružná hypotéka od MONETA Bank, která úročí pouze rozdíl mezi vyčerpanou hypotékou a úsporami na účtu až do výše 20 % nesplacené hypotéky.
Za otevřenou považujeme také hypotéku, která může být navýšena na částku původně sjednané jistiny nebo podle aktuálních potřeb klienta. Často se tak děje například u stavby rodinného domu, kde byl překročen položkový rozpočet, nebo při nákladnější rekonstrukci bytové jednotky.
Hypoteční úvěr či hypotéka je dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která je určena k bydlení, nachází se na území ČR a je zapsaná v Katastru nemovitostí.
Obvykle se k zajištění hypotéky využívá financovaná nemovitost, ručit se však může i jiným objektem. Zajištění zástavním právem znamená určité omezení s dispozičním právem k nemovitosti. Na hypotečním trhu jsou zpravidla nabízeny dva typy úvěrů a dělíme je především dle účelu financování, tj. na co chce klient peněžní prostředky z hypotéky využít.
Klasická hypotéka je účelová a je vázána na pořízení bydlení. Hypotéka může sloužit k pořízení jak vlastního bydlení, tak k pořízení nemovitosti za účelem pronájmu. Dále se hypotéka nejčastěji využívá pro tyto účely: koupě nemovitosti do osobního vlastnictví, financování, rekonstrukce či stavba nemovitosti, zpětné proplacení vlastních finančních prostředků investovaných do nemovitosti, refinancování stávajícího účelového úvěru, který byl použit na investici do nemovitosti, koupě podílu nemovitostí za účelem vypořádání spoluvlastnických či dědických podílů nebo společného jmění manželů. S každou eventualitou Vám pomůže hypoteční bankéř, stačí nás kontaktovat.
Druhým typem je neúčelová hypotéka, kterou můžete financovat cokoli. Typicky se jedná o americkou hypotéku či Konsolidaci půjček zajištěnou nemovitostí. Hypotéku na bydlení můžete sjednat již od 300 000 Kč až do 80 % zástavní hodnoty nemovitosti. Americká hypotéka je pak poskytována od 100 000 Kč až do 70 % hodnoty nemovitosti.
Hypotéka je splácena obvykle měsíčními anuitními splátkami, sami si můžete zvolit splatnost úvěru a dobu fixace úrokové sazby. Splatnost značí, jak dlouho budete hypotéku splácet a nastavit ji můžete většinou od 5 do 30 let. Pokud budete chtít hypotéku splatit předčasně, máte možnost využít dílčích splátek či celkového mimořádného splacení. Mimořádné splátky jsou u MONETA Bank zdarma.
Pro financování potřeb, které nesouvisí s bydlením, nabízí MONETA Bank svým klientům americkou hypotéku až do výše 70 % hodnoty nemovitosti.
Americká hypotéka nebo také hypotéka bez dokládání účelu je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která je určena k bydlení, nachází se na území ČR a je zapsaná v Katastru nemovitostí. V tomto směru je vše stejné jako u hypotéky na bydlení. Nespornou výhodou tohoto druhu financování je však využití finančních prostředků z úvěru prakticky na cokoliv.
Americkou hypotékou, na rozdíl od klasické hypotéky, můžete financovat cokoliv chcete a zároveň ji můžete použít i na konsolidování svých půjček nebo splacení kreditních karet a kontokorentů. V případě, že Vám na konsolidaci stávajících závazků nestačí z nejrůznějších důvodů spotřebitelský úvěr, je Americká hypotéka naprosto perfektní volbou. Minimálně v tom, že nově budete splácet jednu nižší splátku, čímž pomůžete svému rozpočtu a můžete lépe plánovat své další výdaje. Hypotéku si můžete sjednat do výše až 70 % odhadu ceny nemovitosti.
MONETA Bank nabízí u americké hypotéky atraktivní úrokovou sazbu, kterou Vám navíc budeme garantovat 3 nebo 5 let. Oceníme, že se jako klient snažíte zajistit proti nenadálým rizikům, a proto Vám při sjednání Pojištění schopnosti splácet snížíme úrokovou sazbu hypotéky o 0,2 %. I zde máte navíc možnost využít slevy za splácení z běžného účtu MONETA Bank.
Index Nasdaq neboli Nasdaq Composite (IXIC) je index všech cenných papírů obchodovaných na americké burze NASDAQ a patří mezi hlavní světové akciové indexy.
Z větší části obsahuje technologické a IT společnosti, zbytek tvoří společnosti z ostatních sektorů (spotřebitelské, biotechnologické, finanční apod.). Index Nasdaq byl spuštěn roku 1971 a tehdy zahrnoval 50 titulů. Dnes jich vykazuje přes 3000 z několika desítek zemí.
Burza NASDAQ
Tato burza byla založena Národní asociací obchodníků s cennými papíry (NASD) v USA roku 1971 a zaměřuje se především na obchodování s akciemi technologických společností jako např. Microsoft, Apple, Intel, Google, Facebook ad. NASDAQ je 3. největší burza na světě.
Index Nasdaq 100
Tento index (NDX), spuštěný v roce 1985, zahrnuje 100 nejzajímavějších a největších společností obchodovaných na burze NASDAQ. Společným rysem těchto firem také je, že nepatří do finančního sektoru, většina z nich je opět z oblasti technologie. Finanční společnosti nabízí burza v indexu Nasdaq Financial 100.
Neamerické společnosti se mohly na indexu NDX objevit až v roce 1998.
Do akcií z celého světa můžete investovat s podílovými fondy, plně online v Internet Bance nebo Smart Bance.
ETF (z angl. Exchange-Traded Fund) je druh investičního fondu obchodovaného na burze. ETF poskytuje investorům diverzifikaci portfolia a přístup k různým trhům a sektorům.
Jednou z hlavních výhod ETF je právě likvidita a obchodovatelnost na burze. Investoři mohou nakupovat a prodávat fondové podíly během obchodního dne. ETF také obvykle nabízí nižší správní poplatek ve srovnání s aktivně spravovanými fondy, což z něj dělá populární volbu pro ty investory, kteří hledají jednoduchou a efektivní cestu k diverzifikaci svého portfolia a přístup k různým aktivům.
Jednoduše řečeno, SWIFT je finanční „facebook, který slouží bankám pro komunikaci po celém světě.
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) je společnost pro mezibankovní finanční telekomunikaci. Platba SWIFT slouží k odesílání a přijímání úhrad v cizí měně po celém světě. V rámci SWIFTu má každá zúčastněná banka svůj jedinečný identifikační kód – BIC.
BIC neboli SWIFT kód se skládá z 8 až 11 znaků:
- první čtyři znaky jsou kódem banky (kód MONETA Money Bank je AGBA)
- další dva znaky označují kód země (pro ČR jsou to písmena CZ)
- následuje dvoumístný kód místa/regionu (Praha má např. PP)
- poslední tři znaky jsou volitelné a označují kód pobočky banky
SWIFT kód MONETA Money Bank může vypadat takto: AGBACZPP
Některé banky mohou chtít doplnit kód na 11 znaků, v takovém případě by kód vypadal takto: AGBACZPPXXX.
Pokud posíláte úhradu v rámci EU v měně EUR, je výhodné namísto SWIFT platby použít SEPA úhradu. Jestliže má úhrada veškeré náležitosti, MONETA Money Bank ji pošle vždy jako SEPA, která je pro klienta výhodnější, i když ten ji zadá v jiném formuláři.
K čemu se SWIFT dnes používá?
V současnosti používají banky SWIFT převážně k přenosu dat a informací. Dříve se používaly dálnopisové zprávy, které nyní tvoří nepatrnou část zasílaných informací. S dálnopisovým spojením se dnes můžete setkat v méně významných bankách a finančních institucích, které zpracovávají malé množství transakcí a napojení na systém SWIFT by pro ně bylo příliš nákladné. V mnoha zemích byl již dálnopis dokonce zrušen. V ČR se tak stalo v roce 2008.
Zapojením do SWIFTu získávají banky velké množství výhod. Mezi nejvýznamnější patří rychlá komunikace s ostatními bankami a finančními institucemi v rámci celého světa, zvýšení efektivity zpracování informací díky plné automatizaci, snížení nákladů na přenos informací nebo vyšší bezpečnost.
