Časté dotazy

PRIBOR je zkratka pro anglický termín „Prague Inter Bank Offered Rate“. Jde o průměrnou mezibankovní úrokovou sazbu, za kterou si banky na českém trhu mohou navzájem mezi sebou poskytovat úvěry.

Tuto úrokovou sazbu stanovuje každý pracovní den organizace Czech Financial Benchmark Facility (CFBF) na základě vstupních dat, které poskytuje skupina předních českých bank. CFBF je administrátorem autorizovaným podle EU regulace BMR (Benchmark regulation) a uvedeným v registru Evropského orgánu pro cenné papíry a trhy (ESMA).

O čem PRIBOR vypovídá? Skrze průměrné sazby, které jsou banky ochotny nabízet na mezibankovním trhu za úvěry, se odvozuje hodnota peněz na trhu. Podle toho se orientují finanční i nefinanční firmy, všichni investoři stejně jako ti, kdo se chystají pořídit si úvěr.

Prioritní úhrada (nebo také expresní) je druh bezhotovostního bankovního převodu, tedy příkazu k úhradě, který banka zpracovává ve zrychleném režimu.

Pokud klient zadá prioritní úhradu ve stanoveném časovém limitu, jsou peněžní prostředky v bance příjemce ten samý den, kdy byl převod zadán. Tuto službu využijete především v případech, kdy potřebujete co nejrychleji převést peněžní prostředky do jiné banky. Na rozdíl od okamžité platby, u prioritní úhrady není žádný limit v částce a lze ji zaslat do jakékoliv banky, u okamžitých plateb jste limitováni částkou, v MONETA Bank je to 400 000 Kč.

Máte možnost si zvolit, zda prioritní úhradu zadáte klasickým papírovým příkazem k úhradě na některé z poboček MONETA Bank, nebo využijete pohodlnější způsob, a to zadání přes Internet Banku. Časové lhůty pro zadání prioritní úhrady jsou přehledně uvedeny v Produktových podmínkách platebního styku a poplatek je účtován dle platného Sazebníku.

Jak dlouho trvá prioritní platba?

Podle zákona o daních z příjmů fyzických osob, podléhají zdanění tyto příjmy:

• Příjmy ze závislé činnosti (zaměstnání – mzda nebo plat)
• Příjmy ze samostatné činnosti (podnikání)
• Příjmy z kapitálového majetku (finanční majetek – peníze, cenné papíry a jiné)
• Příjmy z pronájmu (zaměstnání – mzda nebo plat)
• Ostatní příjmy (příležitostní činnosti, převody, výhry)

Existují však i příjmy, které dani nepodléhají, například půjčky a úvěry. Od daně jsou pak osvobozeny i příjmy z prodeje rodinného domu nebo bytu (jen v případě, že nemovitost vlastníte alespoň 5 let nebo jste zde měli uvedené trvalé bydliště alespoň 2 roky před prodejem), přijatá náhrada škody, sociální dávky, výživné nebo plnění z pojištění majetku a odpovědnosti.

Předplacenou kartou rozumíme anonymní platební kartu, která není vázaná na žádný konkrétní účet v bance. Není vedena na Vaše jméno a poskytuje tak velkou míru soukromí. Na tuto kartu je možné si převést finanční prostředky a platit s ní v obchodech nebo vybírat z bankomatu. Předplacené anonymní platební karty jsou na první pohled stejné jako standardní kreditní nebo debetní karty. Mají dokonce podobné identifikační prvky. Těmi jsou klasické číslo karty, datum platnosti a bezpečnostní kód. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že na kartě nikde není uvedeno jméno majitele

Pokud je karta opatřena logem některé karetní asociace jako jsou VISA nebo MasterCard, pak je možné ji používat na všech místech, kde tyto karty přijímají. V dnešní době již existují i virtuální platební karty, kterou zákazník fyzicky nemá v ruce. Používají se výhradně pro platby na internetu a proces placení probíhá stejně jako s debetní či kreditní kartou.

Výhody anonymní platební karty

Výhodou předplacené karty je bezpečnost osobních údajů. V souvislosti s kartou není nikde vedeno žádné jméno ani další osobní údaje majitele. Proto se hodí k platbám online nákupů na internetu (především v zahraničí), u kterých vždy existuje jisté riziko zneužití osobních dat. Zároveň se s předplacenou kartou nemusíte bát, že byste v případě odcizení přišli o hotovost na běžném účtu, jelikož s ním není nijak propojen.

Kromě běžných klientů je anonymní karta oblíbeným řešením pro rodiče, kteří chtějí dopřát své ratolesti první platební kartu. Nemusí se obávat ani zneužití osobních údajů, ani přečerpání limitů. Dítě bude mít k dispozici pouze přesně danou částku.

Nevýhody anonymní platební karty

Mezi negativa anonymních karet patří předně vyšší poplatky. Platíte většinou za vše. Připravte se na poplatky za sjednání a vedení karty, dobití karty a při výběru z bankomatů můžete počítat nejen s klasickým poplatkem, ale i se stržením určitých procent z vybírané částky.

Zároveň jsou stanoveny velmi omezené limity, které s anonymní kartou nelze překročit. Výše limitu závisí na míře soukromí, která je zvolena.

Nedávná úprava zákona výrazně omezila využívání 100% anonymních karet a měsíčně z ní nemůžete utratit více než 250 eur, tedy zhruba 6250 korun. Stejný limit platí pro maximální zůstatek. Proto je karta pro klasické použití nevhodná. Pokud již dopředu víte, že chcete disponovat částkami většími, je nutná online registrace. Při částkách nad 100 000 Kč je už vyžadována registrace přes Czech point.

Hlavní nevýhodou předplacených karet je, že zcizenou anonymní kartu nelze žádným způsobem zablokovat ani zpětně vypátrat. V takovém případě o své peníze nenávratně přijdete. Mezi další nevýhody patří fakt, že Vám na kartu nemůže přijít výplata a nelze ji propojit s internetovým bankovnictvím.

Pokud anonymní kartu vidíte jako východisko v případě exekuce, musíme Vás upozornit, že máte jako dlužník povinnost takovou kartu nahlásit. Cílené odklánění peněžních prostředků na kartu může být kvalifikováno jako trestný čin poškození věřitele.

Využití anonymních platebních karet

Uživateli předplacených karet jsou všichni, kteří si chtějí z nejrůznějších důvodů při platbách zachovat anonymitu, ať už v kamenných obchodech nebo na internetu. Dále se jedná o oblíbený způsob finanční výchovy pro děti. Zároveň taková karta představuje ideální řešení pro seniory, kteří se bojí o své úspory.

Kde a jak předplacenou kartu získat?

První předplacené karty se objevily na českém trhu v roce 2014. Anonymní kartu na našem trhu nabízí bankovní i nebankovní instituce a získat ji můžete online nebo na pobočce.

MONETA Bank anonymní kartu v současné době neposkytuje, a to právě kvůli velmi omezenému využití. Pokud hledáte účet, na který byste svému dítěti odkládali kapesné a zároveň měli peníze pod kontrolou, založte si Dětský účet, u kterého máte vedení i výběry z bankomatů zcela zdarma. V naší nabídce naleznete také řadu kreditních a debetních karet, které nabízí mnoho výhod a široké využití.

Přímá daň patří spolu s nepřímou daní mezi dva základní druhy daní. Plátcem přímé daně je konkrétní osoba, jinak řečeno daňový subjekt. Můžeme proto přesně definovat, kdo je povinen daň uhradit. Výše přímé daně bývá stanovena z majetku subjektu, který je povinen daň uhradit, anebo z výše jeho příjmu. Například každý živnostník je povinen vždy jednou za rok, když podává daňové přiznání, zaplatit státu daň z příjmu. U zaměstnaných osob za ně většinou činí jejich zaměstnavatel, který daň odvádí přímo z jejich výplaty.

Rozdělení přímých daní

Přímé daně lze rozdělit do dvou skupin. Tou první jsou daně z příjmů (nebo také daně důchodové), kam se řadí daně z příjmů fyzických i právnických osob. Druhou pak daně majetkové, mezi něž se řadí daň z nemovitostí (pozemky, stavby, bytové i nebytové jednotky), daň silniční a tzv. daně převodové (např. dříve existující daň dědická, darovací a daň z převodu nemovitostí).

Daň z příjmů fyzických osob se vztahuje na všechny fyzické osoby, které mají nějaký příjem. Tito poplatníci mají daňovou povinnost, jenž se vztahuje na příjmy plynoucí ze zdrojů na území České republiky a rovněž na příjmy, které plynou ze zahraničí. Za zaměstnance většinou provádí roční zúčtování této daně zaměstnavatel, nemusí tak podávat daňové přiznání sami.

Poplatníkem daně z příjmu právnických osob jsou naopak osoby právnické, tedy subjekty založené právním aktem. Tato daň se stanovuje z příjmů plynoucích z veškeré činnosti a z nakládání s veškerým majetkem právnické osoby, její sazba v ČR činí 19 %.

Daň z nemovitých věcí pak platí ti z nás, kteří vlastní jakoukoli nemovitou věc. Výpočet daně z nemovitých věcí se skládá ze dvou kroků – za prvé je nutné vypočítat daň za pozemky, následně daň za stavby. Finální daň určují metry čtvereční vlastněné nemovitosti a příslušné koeficienty, které byly státem pro daný typ nemovitosti určeny. Něco jiného pak znamená daň z nabytí nemovitých věcí, která se odváděla z kupní ceny nemovitosti. Od prosince 2019 je ale tato daň zrušena.

K přímým daním patří také silniční daň. Jejím předmětem jsou zpravidla motorová vozidla, která jsou používána k podnikání. Sazba daně se liší u osobních a nákladních automobilů. Pro osobní automobily se daň odvíjí od objemu motoru, u nákladních automobilů pak od hmotnosti celého vozidla a počtu náprav.

Připojištěním rozumíme rozšíření základního pojištění o další rizika nebo místní platnost pojištění.

Jedná se o pojištění, které lze sjednat jednou pojistnou smlouvou s jiným, většinou hlavním, typem pojištění, se kterým však netvoří jeden celek.

Jako příklad si můžeme uvést cestovní pojištění, kde si většinou klient v základním balíčku kupuje pojištění léčebných výloh a asistenčních služeb, pojištění pro případ vzniku trvalých následků úrazu a další. Jako připojištění si lze u některých pojišťoven dokoupit například pojištění storna zájezdu, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou třetí osobě nebo pojištění zrušení cesty. Záleží na klientovi, která připojištění nejvíce odpovídají jeho představám zvolí a která zvolí.

U MONETA Bank je cestovní pojištění tvořeno rozsáhlým balíčkem pojistných rizik včetně například pojištění zrušení cesty, pojištění odpovědnosti za škodu nebo pojištění zpoždění zavazadel v průběhu letecké přepravy a další. Klient tak získá vše za jednu cenu a již nemusí za žádné připojištění doplácet. Co se týká územní platnosti pojištění, zde si klient může zvolit variantu „Evropa“ nebo „Svět“.

Refixace je sjednání nové úrokové sazby po skončení fixačního období.

Fixace má mnoho podobných názvů. Často tak slyšíte například o fixačním či úrokovém období nebo platnosti úrokové sazby. Tak či tak, vždy se jedná o časový úsek, po který Vám banka garantuje úrokovou sazbu. Po dobu čerpání hypotéky Vás nové nastavení fixace, tedy refixace, bude čekat hned několikrát. Protože každá hypotéka je unikátní, nemůžeme říci, jak všeobecně správně zvolit délku fixačního období.

Co byste však měli zvážit je, zda danou nemovitost nebudete chtít v dohledné době například prodat a na jak dlouho dobu byste si chtěli zafixovat stálou výši měsíční splátky. Čím delší doba, po kterou se splátky nemění, tím je o něco vyšší i úroková sazba u hypotéky. Ale nejedná se o žádný dramatický rozdíl, ten je mezi fixacemi na 5 a 10 let asi 0,2 – 0,3 %. V dalším období očekáváme, že ceny hypoték mírně porostou, a to si uvědomuje i řada klientů. I to je důvod, proč se na trhu v posledních několika letech výrazně zvýšil podíl dlouholetých fixací.

Před koncem každé fixace od MONETA Bank v předstihu dostanete nabídku nové úrokové sazby na další úrokové období, abyste si vše mohli v klidu rozmyslet.

Pokud jste si hypotéku pořídili jen na přechodnou dobu, máte možnost, vedle mimořádných splátek, splatit ve výročí fixace celou hypotéku najednou. Pokud tuto možnost nevyužijete, budete pokračovat ve splácení hypotéky i v dalším úrokovém období s nově sjednanou úrokovou sazbou. O její výši Vás budeme informovat nejméně 3 měsíce před koncem platnosti Vaší stávající úrokové sazby. Tento proces nazýváme refixací hypotéky.

Registr dlužníků je laické označení pro klientský registr nebo také úvěrový registr. Jedná se o databáze, která obsahuje údaje o platební morálce osob a firem. V registrech dlužníků je možné najít neplatiče, ale i klienty, kteří svoje závazky řádně plní.

Vznik úvěrových registrů

Úvěrové registry vznikly jako nástroj pro řízení úvěrových rizik. Nejedná se o novinku, která by vznikla v České republice, úvěrové registry existují po celém světě. Banky, nebankovní instituce a další společnosti sdílejí vlastní data o klientech a jejich platební morálce. Klienti, kteří řádně nesplácejí své závazky, již získají další úvěr jen velice těžko. Účel těchto registrů je jednoduchý: ochránit nejen banky a další poskytovatele služeb, ale především samotné klienty před neschopností splácet své závazky. Tím přispívají ke zlepšování finanční stability společnosti.

Jaké registry dlužníků existují?

V České republice je registrováno hned několik bankovních a nebankovníchh registrů dlužníků. Podle charakteru zpracovávaných informací můžeme registry rozdělit na pozitivní a negativní.

Pozitivní registry zahrnují informace o klientech, kteří své půjčky řádně splácí. Díky řádnému splácení může klient například dosáhnout na lepší podmínky půjčky. Chrání také klienty před předlužením.

Negativní registry obsahují informace o klientech, kteří nesplácejí své úvěry a další závazky včas. Tento zápis Vám může výrazně zkomplikovat možnost získat další půjčku. Mezi ně patří například Bankovní registr klientských informací, Centrální registr dlužníků, SOLUS nebo Centrální registr úvěrů České národní banky.

Bankovní registr klientských informací, zkráceně označovaný jako BRKI, jejímž zřizovatelem je společnost CBCB (Czech Banking Credit Bureau, a. s.), je registr spojující některé české banky. K zakladatelům patří Česká spořitelna, Československá obchodní banka, Komerční banka, MONETA Bank a UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia. Slouží primárně k výměně informací o důvěryhodnosti a schopnosti klientů splácet své finanční závazky. Informace obsažené v tomto registru slouží primárně k internímu použití jmenovaných bankovních institucí.

Centrální registr dlužníků, pro který se vžilo zkrácené označení CERD, je produktem soukromé firmy registrované v USA. Tento registr se netěší dobré pověsti, opakovaně bylo vzneseno podezření týkající se klamavých praktik. V souvislosti s tím asi nepřekvapí fakt, že solidní bankovní instituce s tímto registrem nespolupracují a výpisy z něj pro účely schválení půjčky neuznávají.

Označení SOLUS je odvozeno z prvních písmen původního označení Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům. Zvláštní postavení registru dlužníků SOLUS zaujímá především díky tomu, že sdružuje velké množství nejrůznějších institucí od bankovních a nebankovních společností, dodavatelů energií až po poskytovatele mobilních služeb a pojišťovny. Ze SOLUSu může získat na požádání výpis každá fyzická a právnická osoba. Je ovšem nutné uhradit správní poplatek, který činí v klasické papírové podobě 250 Kč pro fyzické i právní osoby. V případě využití moderních technologií je možné trochu ušetřit. Po instalaci aplikace SOLUS do chytrého telefonu stojí první zpráva s výpisem z registru dlužníků 99 Kč, každá další SMS už pak stojí jen 30 Kč. Poslední možností, jak se dostat k výpisu z registru SOLUS, je pak uhrazení poplatku za SIN kód. Ten se platí přímo převodem na účet nebo zpoplatněnou SMS zprávou. Tento jedinečný SIN kód, za který zaplatíte 50 Kč, pak umožní zaslání SMS s výpisem z rejstříku.

Centrální registr úvěrů České národní banky svým zaměřením schraňuje údaje o úvěrech a platební morálce právnických osob a fyzických osob podnikatelů. Přístup k těmto informacím není veřejný, dostanou se k nim pouze české banky, a dále pobočky zahraničních bank, které působí v České republice.

Pozitivní registr dlužníků

Pokud jste v registrech vedeni jako osoba, která své půjčky a závazky pravidelně a včas splácí, nebude to pro Vás znamenat nic špatného. V takovém případě mluvíme o tzv. pozitivním registru. Pozitivní registr tak klientům vytváří dobrou úvěrovou historii neboli bonitu, díky které jsou pro finanční instituce spolehlivými partnery. Tito klienti mohou bez dalších průtahů získat další úvěry nebo lepší podmínky k úvěrům stávajícím.

Půjčka bez registru

Některé nebankovní společnosti nabízejí půjčky bez nahlížení do veřejných registrů dlužníků. Tento druh půjček využívají zejména lidé, kteří měli nebo mají problémy se splácením svých závazků. Jenže právě takoví klienti si nejčastěji neuvědomují, jaké riziko na sebe s podobným typem úvěru berou. Bez potvrzení z registru dlužníků nebo doložení příjmů klienta parametry půjčky neodpovídají standardním zákonným podmínkám poskytování úvěrů. Takové půjčky představují velké riziko. Často jsou zatíženy vysokými úroky a poplatky, které mohou žadatele uvrhnout do dluhové pasti.

Výmaz z registru dlužníků

Je potřeba mít na paměti, že k vymazání údajů z registru dlužníků nedochází ve chvíli, kdy pohledávku po splatnosti klient uhradí. Záznam může v registru zůstat i po uhrazení dluhu až několik let. V případě účtů mobilních společností se obvykle jedná o dvanáct měsíců. V ostatních případech jsou údaje v registru vedeny po celou dobu trvání obchodního vztahu klienta s bankovní či finanční institucí, a to až další čtyři roky po ukončení kontraktu.

Remboursní úvěr (také ramboursní) je obdobou akceptačního úvěru, ovšem v rámci mezinárodního obchodu. Jako garant směnky vystavené mezi zahraničními obchodními partnery zde funguje tzv. remboursní banka. Ta podobně jako u akceptačního úvěru neposkytuje peněžní prostředky, ale prodává své dobré jméno.

Jak to funguje

Dovozce (dlužník) má zájem o konkrétní zahraniční zboží a hodlá za něj zaplatit směnkou. V rámci serióznosti celé transakce kontaktuje remboursní banku a sjedná si s ní podmínky, za kterých bude ochotná zaručit se za jeho směnku.

Takto garantovaná směnka je pro vývozce zboží (věřitele) důvěryhodnější, než kdyby za ni ručil pouze dovozce. Remboursní úvěr se tak uplatňuje zejména u těch obchodních transakcí, u kterých dochází k prvnímu kontaktu mezi dosud neznámými partnery.

Rentabilita je schopnost dosahovat zisku na základě vložených prostředků.

Rentabilita je jeden ze základních ekonomických pojmů a jedno z hlavních kritérií hospodářského podnikání. Jedná se o ekonomický pojem, který označuje schopnost podniku vytvářet nové zdroje, tedy vytvářet zisk využitím investovaného kapitálu. Ukazatel výnosnosti se vypočítá jako poměr výnosu k vynaloženým prostředkům a vyjadřuje se obvykle v procentech.

Rentabilita je důležitý finanční ukazatel, který nám říká, jaký je poměr mezi finančními prostředky, které nám plynou z našich aktivit, a mezi finančními prostředky, které jsme na tyto aktivity vynaložili. Rentabilita je tak často užívána při rozhodování o tom, jakou aktivitu z firmy vyloučit, anebo naopak, v případě business plánů, na jakou aktivitu se v budoucnu zaměřit. Často také bývá součástí motivační složky odměn managementu.

Ukazatele rentability hodnotí hospodaření podniku, nehodnotí ale výkonnost společnosti z pohledu vlastníka, tedy z pohledu investora vlastního kapitálu.

Čistý zisk podniku zpravidla nepředstavuje ani hodnotu finančních prostředků, kterou je možné vlastníkovi vyplatit v plné výši. Kromě finanční stránky, kdy podnik musí mít dostatečné množství volných finančních prostředků, musíme hledět i na právní stránku, tj. respektovat podmínky stanovené obchodním zákoníkem.

V současné době se používají tyto ukazatele zisku, které mají hodnotit výkonnost podniku z pohledu vlastníka (investora):

• MVA – market value added (tržní přidaná hodnota) - rozdíl mezi tržní hodnotou společnosti a skutečně vloženým kapitálem
• EVA – economic value added (ekonomická přidaná hodnota) - rozdíl zisku po zdanění a nákladů veškerého kapitálu