Časté dotazy

Jedná se o specifický druh spoření na podporu bydlení se státní podporou.

Stavební spoření umožňuje naspořit částku na koupi, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti určené k bydlení. Během spoření klient získává spolu s úroky z naspořené částky také statní podporu. Po splnění určitých podmínek má nárok na získání výhodného úvěru ze stavebního spoření. A to buď ve formě řádného, překlenovacího nebo hypotečního úvěru ze stavebního spoření. Stavební spoření tak představuje jednoduchý a bezpečný způsob spoření, který navíc umožňuje v budoucnu využít úvěr s výhodným úrokem.

Nárok na státní podporu v maximální výši získá klient, pokud ročně uloží 20 000 Kč. Pokud si klient vezme úvěr ze stavebního spoření, může si navíc odečíst až 300 tisíc Kč od základu daně z příjmu. Další výhodou stavebního spoření je, že vklady jsou ze zákona pojištěné.

Stavební spoření si můžete zřídit u MONETA Stavební Spořitelny.

Svěřenecký fond je všeobecně vžité, ale nesprávně užívané označení pro svěřenský fond. Umožňuje vyčlenit majetek nebo jeho část k určitému účelu. V ČR existuje tato možnost s nástupem nového občanského zákoníku, tj. od 1. 1. 2014.

Tři osoby, bez kterých se svěřenský fond neobejde

• Zakladatel – ten, kdo hodlá vydělit svůj majetek do svěřenského fondu (jak fyzická, tak právnická osoba), zakladatel tímto aktem ztrácí k tomuto majetku vlastnické právo
• Správce – ten, kdo naplňuje účel založeného fondu (soukromý, veřejně prospěšný nebo investiční), správců může být i více
• Obmyšlený – ten, kdo má právo na využívání účelu fondu, musí však nejprve splnit podmínky, které zakladatel fondu uložil ve statutu

Využití svěřenských fondů

Protože majetek ve svěřenském fondu už není ve vlastnictví zakladatele, nemůže se tak stát např. předmětem dědictví, exekuce apod. Paleta možností, ke kterým lze institut svěřenského fondu využít, je široká, např.:

• Umožnění dědit jen vybraným osobám za stanovených podmínek
• Správa rodinné firmy po zakladatelově smrti, aby děti nadále mohly užívat prospěchu podniku, protože samy by ho nedokázaly spravovat
• Vyplácení renty obmyšlenému, který následkem těžkého úrazu už nemůže pracovat
• Ochrana majetku investora pro případ neúspěchu, protože věřitelé můžou postihnout pouze majetek svěřenského fondu založeného za účelem investování
• Veřejný prospěch (podpora umění, sportu, nadaných studentů apod.) atd.

MONETA Bank svěřenské fondy neposkytuje.

Jednoduše řečeno, SWIFT je finanční „facebook, který slouží bankám pro komunikaci po celém světě.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) je společnost pro mezibankovní finanční telekomunikaci. Platba SWIFT slouží k odesílání a přijímání úhrad v cizí měně po celém světě. V rámci SWIFTu má každá zúčastněná banka svůj jedinečný identifikační kód – BIC.

BIC neboli SWIFT kód se skládá z 8 až 11 znaků:

• první čtyři znaky jsou kódem banky (kód MONETA Bank je AGBA)
• další dva znaky označují kód země (pro ČR jsou to písmena CZ)
• následuje dvoumístný kód místa/regionu (Praha má např. PP)
• poslední tři znaky jsou volitelné a označují kód pobočky banky

SWIFT kód MONETA Bank může vypadat takto: AGBACZPP
Některé banky mohou chtít doplnit kód na 11 znaků, v takovém případě by kód vypadal takto: AGBACZPPXXX.

Pokud posíláte úhradu v rámci EU v měně EUR, je výhodné namísto SWIFT platby použít SEPA úhradu. Jestliže má úhrada veškeré náležitosti, MONETA Bank ji pošle vždy jako SEPA, která je pro klienta výhodnější, i když ten ji zadá v jiném formuláři.

K čemu se SWIFT dnes používá?

V současnosti používají banky SWIFT převážně k přenosu dat a informací. Dříve se používaly dálnopisové zprávy, které nyní tvoří nepatrnou část zasílaných informací. S dálnopisovým spojením se dnes můžete setkat v méně významných bankách a finančních institucích, které zpracovávají malé množství transakcí a napojení na systém SWIFT by pro ně bylo příliš nákladné. V mnoha zemích byl již dálnopis dokonce zrušen. V ČR se tak stalo v roce 2008.

Zapojením do SWIFTu získávají banky velké množství výhod. Mezi nejvýznamnější patří rychlá komunikace s ostatními bankami a finančními institucemi v rámci celého světa, zvýšení efektivity zpracování informací díky plné automatizaci, snížení nákladů na přenos informací nebo vyšší bezpečnost.

Mohlo by vás zajímat

• Seznam kódů bank a SWIFTŮ
• Kódy konstantních symbolů
• Kódy zdravotních pojišťoven

Termínovaný vklad je zvláštní druh spořicího účtu, který slouží ke garantovanému zúročení vložených finančních prostředků.

Na rozdíl od klasického spořicího účtu si klient termínovaný vklad sjednává na předem danou dobu a s pevnou úrokovou sazbou po celé období trvání vkladu. A obvykle i na pevně předem stanovenou částku vkladu. Vzhledem k tomu, že s penězi na termínovaných vkladech není možné bez sankce volně disponovat, je úroková sazba u termínovaných vkladů zpravidla vyšší než u běžných spořicích účtů.

Termínované vklady můžeme rozdělit podle způsobu ukončení:

Termínované vklady jednorázové (bez obnovy) mají předem pevně stanovenou lhůtu, částku vkladu i úrokovou sazbu. Po uběhnutí stanovené lhůty jsou prostředky s úroky vyplaceny a dále se neúročí.

Termínované vklady s obnovou (revolvingové) se v případě, že klient po stanovené lhůtě vklad nevybere, automaticky obnovují. A to na stejnou dobu a s úrokovou sazbou, která odpovídá bankovní sazbě v den obnovení vkladu a typu účtu.

Termínované vklady mohou být sjednané v českých korunách i cizí měně, nejčastěji v eurech nebo amerických dolarech. Na těchto účtech bývají jiné úrokové sazby, které souvisí s kolísáním kurzů jednotlivých měn.

Služba 3D Secure je moderní způsob zabezpečení plateb kartou na internetu s nejvyšší možnou ochranou citlivých dat, jako je například číslo Vaší karty. 3D Secure je většinou automaticky nastavená služba, není nutné ji nikde aktivovat. Bývá k dispozici ke všem typům platebních karet, se kterými lze platit na internetu. Závisí ovšem na obchodníkovi, zda tuto službu podporuje. Vše o ověření plateb zjistíte zde.

Pro platby kartami MONETA Bank na internetu platí, že je nutné každou z nich potvrdit, a to dvěma možnými způsoby. Buď pomocí aplikace Smart Banka – PINem, otiskem prstu či rozpoznáním obličeje -, nebo ePINem. 

Od ledna 2021 je totiž nezbytné potvrdit platby na internetu navíc dalším ověřovacím prvkem,  kterým je právě ePIN. Jedná se o unikátní šestimístný kód, který najdete ve Smart Bance nebo v Internet Bance. Pro každou kreditní nebo debetní kartu je vystaven právě jeden ePIN po celou dobu platnosti karty. Pokud platby na internetu ověřujete pomocí Smart Banky, nic se pro Vás nemění a způsob ověření zůstává stejný, ePIN zadávat nemusíte.

ETF (z angl. Exchange-Traded Fund) je druh investičního fondu obchodovaného na burze. ETF poskytuje investorům diverzifikaci portfolia a přístup k různým trhům a sektorům.

Jednou z hlavních výhod ETF je právě likvidita a obchodovatelnost na burze. Investoři mohou nakupovat a prodávat fondové podíly během obchodního dne. ETF také obvykle nabízí nižší správní poplatek ve srovnání s aktivně spravovanými fondy, což z něj dělá populární volbu pro ty investory, kteří hledají jednoduchou a efektivní cestu k diverzifikaci svého portfolia a přístup k různým aktivům.

Phishing (z anglického „fishing“ – česky rybaření) je praktika počítačových podvodníků, pomocí které se snaží z obětí vylákat citlivé informace jako například: hesla, údaje o platebních kartách, rodná čísla nebo čísla bankovních účtů.

Jak phishing funguje?

Útočníci se při rozesílání phishingových zpráv snaží vydávat za důvěryhodnou autoritu (např. banka, sociální sítě nebo státní organizace). Pokud Vám přijde zpráva, ve které Vás někdo vyzývá k aktualizaci, ověření nebo potvrzení informací o Vašem bankovním účtu, měli byste být velice obezřetní. Po kliknutí na odkaz v takovém e-mailu budete přesměrování na falešnou webovou stránku, na které budete vyzváni k zadání osobních údajů.

Jak odhalit pokus o phishing?

E-mailová zpráva může obsahovat oficiální logo dané organizace nebo další prvky legitimní komunikace a přesto se může jednat o phishing. Základní prevencí je obezřetnost. Níže naleznete několik rad, které Vám pomohou phishing rozpoznat.

• Zkontrolujte e-mailovou adresu ze které Vám zpráva přišla. Útočníci často spoléhají na to, že uživatelé nezkontrolují, kdo jim e-mail poslal. Dejte pozor i na drobné překlepy v adrese, například @rnoneta.cz.
• Velmi výhodná nabídka, zboží zadarmo nebo nový bohatý příbuzný z exotické země, to vše jsou lákadla typická pro phishing.
• Špatná čeština, gramatické chyby nebo nesmyslné věty jsou velmi často varovným signálem, že se jedná o podvodný e-mail.
• Přílišná naléhavost Vás také může upozornit, že se jedná o podvod. Útočníci se často snaží navodit dojem časové tísně a donutit Vás k akci co nejrychleji.
• Nikdy nikomu nesdělujte svá hesla. Pamatujte, že MONETA Bank po Vás nikdy nebude chtít zadávat citlivé informace do e-mailu.

Obrana proti phishingovým útokům

Základní obranou proti phishingovým útokům je zvýšená pozornost a opatrnost uživatelů internetu. Další zásady bezpečnosti se dají shrnout následovně:

• K přístupu do internetového bankovnictví vždy využívejte známé a dobře zabezpečené přístroje.
• Nevyplňujte citlivé informace na nezabezpečených a veřejných internetových sítích.
• Pečlivě čtěte e-maily a zprávy, než na ně odpovíte nebo rozkliknete v nich obsažený odkaz.
• Raději vůbec neotvírejte přílohy nevyžádaných e-mailových zpráv.
• Nikdy neposkytujte důvěrné informace, hesla a přístupové údaje na sociálních sítích.
• Pravidelně aktualizujte svůj software a antivirový program.

Smartbanking je jedním z produktů tzv. přímého bankovnictví – formy komunikace mezi bankou a klientem, při které klient banku nemusí navštěvovat. K využívání smartbankingu stačí mít chytrý telefon (smartphone) nebo tablet s operačními systémy iOS nebo Android, do kterých si stáhnete a nainstalujete konkrétní bankovní aplikaci.

K čemu se dá smartbanking použít?

Po stažení a nainstalování příslušné aplikace je nutné ji ještě aktivovat (autorizovat). Postup se u různých bank v detailech liší, ale obyčejně k tomu budete potřebovat aktivační kód, který např. obdržíte přes SMS nebo ho najdete ve svém internetovém bankovnictví.

Zjednodušeně řečeno lze ve smartbankingu provádět vše, na co jste zvyklí v internetovém bankovnictví s tím rozdílem, že máte přístup ke svým financím kdykoli, kdy sáhnete po telefonu (tabletu).

Mimo jiné tedy můžete:

• sledovat zůstatek, pohyby na bankovním účtu a historii transakcí
• zadávat platební příkazy
• spravovat platební karty
• dobíjet kredit, atd.

Kromě toho aplikace obvykle nabízejí i možnost provádět platby prostřednictvím QR kódu, nalézt nejbližší bankomaty nebo pobočku dané banky v okolí, zobrazit si aktuální měnové kurzy, apod.

MONETA Bank poskytuje svým klientům aplikaci Smart Banka, která získala řadu ocenění a je dlouhodobě hodnocena jako jedna z nejlepších mobilních aplikací jak našimi klienty, tak odborníky. Mezi získanými oceněními je například ocenění Cena veřejnosti roku 2022 od Zlaté koruny, 2x stříbro za Online aplikaci v letech 2022 a 2021 a zlato v roce 2020.

Transformovaný fond vznikl přeměnou (transformací) z penzijního fondu, který byl funkční do 31. 12. 2012. Transformovaný fond je tak nadále součástí 3. pilíře důchodového systému a zachována zůstala i většina smluvních podmínek sjednaných v původním penzijním připojištění.

Do transformovaného fondu však nemohou vstupovat žádní noví občané, účastníky jsou pouze ti, kdo podepsali smlouvu do konce listopadu 2012.

Základní principy transformovaného fondu

Jak bylo zmíněno výše, transformovaný fond zachoval většinu podmínek sjednaných v rámci svého předchůdce (penzijní fond). Jmenovitě jde hlavně o:

• záruka návratnosti vkladů – fondy to řeší formou dluhopisů, což často sotva pokryje inflaci (konzervativní strategie),
• státní příspěvek – dostává ho každý účastník fondu za splněných podmínek (jeho výše závisí na výši vkladu účastníka, minimální vklad je 300 Kč/měsíc), příspěvek zaměstnavatele nemá na výši státního příspěvku vliv,
• možnost příspěvků zaměstnavatele – zaměstnavatel si je může odepsat z daní, často nabízí tento příspěvek jako jeden z benefitů pro své zaměstnance,
• daňový odpočet – od základu daně lze odečíst až 24 000 Kč ročně, záleží však na výši měsíčního vkladu účastníka (aby využil zmíněného maximálního odečtu, musel by účastník spořit 3000 Kč měsíčně),
• výsluhová penze – určitou část vložených prostředků je možné čerpat po 15 letech,
• pozůstalostní penze – pokud účastník fondu zemře, vzniká nárok vyplácení včetně státního příspěvku i osobě, která k tomu byla předtím určena, za předpokladu, že vklady do fondu byly ukládány po dobu alespoň 36 měsíců.

Účastnické fondy

Tyto fondy penzijního spoření vzniklé po roce 2012 přibírají nové účastníky a jejich investiční strategie jsou různé – pohybují se vždy někde v rozmezí riziko × zisk. Účastníci spořící v transformovaném fondu si mohou své vklady převést do fondu účastnického. Zpětný převod však není možný. Zároveň platí, že žádný účastník nemůže spořit v obou typech fondů najednou.

Jeden účastník si může spořit ve více účastnických fondech, což mu umožní rozložit své vklady do různých strategií (odvážnější fondy s větším rizikem, ale i větší možností zhodnocení proti konzervativnějším fondům). Ať tak, či onak, nikde nezíská účastník garanci zhodnocení svých vkladů.

Transparentní účet je speciální „průhledný“ účet, do kterého mohou nahlédnout i jiní lidé než jeho vlastník.

Službu Transparentní účet je možné zřídit u Moneta Bank k jakémukoli běžnému účtu pro zprůhlednění finančních transakcí široké veřejnosti pomocí internetu přes volně přístupné webové stránky. Transparentní účty využívají především nadace či občanská sdružení, ale i obce, města, kraje a SVJ zejména pro zveřejnění finančních darů a příspěvků.

MONETA Bank poskytuje transparentní účet nejen právnickým, ale také zletilým fyzickým osobám. Abychom Vám mohli zřídit službu Transparentní účet, je třeba si založit jakýkoliv běžný účet u MONETA Bank a nechat si nastavit k tomuto účtu transparentnost. Nastavení této služby je zdarma. Historii na transparentním účtu je možné zobrazit až 90 dní zpětně.

Tržní riziko je možnost, že hodnota Vaší investice klesne kvůli změnám na finančních trzích.

Ovlivnit ji mohou například pohyby cen akcií, úrokových sazeb, měnových kurzů nebo cen surovin. Trhy reagují na ekonomické zprávy, politické události i změny v nabídce a poptávce. To znamená, že i dobře promyšlená investice může časem ztratit na hodnotě. Proto je důležité své investice dobře rozložit a být připravený na to, že kolísání k investování jednoduše patří.

V prodlení je každý dlužník, který nesplácí svůj úvěr včas. V takovém případě vzniká věřiteli škoda, kterou je dlužník povinen uhradit. Nejde tedy o pokutu nebo poplatek, ale o náhradu finančních prostředků, kterými věřitel nemohl v danou chvíli disponovat. Úroky z prodlení je dlužník povinen zaplatit za každý den, o který se zpozdil se splatností úvěru.

Na úrok z prodlení lze narazit ve dvou případech. Prvním z nich je situace, kdy může být výše úroku stanovena podle občanského zákoníku předem ve smlouvě. Pokud tomu tak není, vyplývá automaticky ze zákona. V případě prodlev ve splácení půjček hrozí, že úroky z prodlení navýší dlužnou částku do výše, kterou dlužník nebude schopen splácet. Jedním z možných řešení takové situace je splátkový kalendář.

Úrok z prodlení vzniká i v případě, že daňový subjekt neuhradí určenou daň do dne její splatnosti. Tomu se dá vyhnout v případě, že daňový subjekt zažádá o posečkání daně, kterému bude vyhověno. Po tuto dobu nenarůstá úrok z prodlení, vzniká ovšem povinnost zaplatit úrok z posečkané částky.

V posledních letech se mnohokrát opakovaně měnil způsob výpočtu úroků z prodlení. Je tedy důležité v každém konkrétním případě rozlišit, kdy přesně k danému prodlení došlo, aby byly úroky vypočítány správně.

Se splátkovým kalendářem se setkáváme nejčastěji u dlouhodobých úvěrů jako jsou hypotéky, ale objevují se i u menších spotřebitelských úvěrů. Jedná se o podrobný plán, který určuje, jakým způsobem se bude daný úvěr splácet, a to včetně výše částek a dat splatnosti. V dnešní době bezhotovostních transakcí je třeba zohlednit, že datem splatnosti se nemyslí datum odeslání peněz, ale připsání částky na bankovní účet věřitele.

Výhodou splátkového kalendáře je kromě přehlednosti možnost dlužníka komunikovat s věřitelem ve chvíli, kdy hrozí problémy se splácením. Na případný odklad splátky nebo změnu její výše však neexistuje právní nárok. Splátkový kalendář je tedy možné měnit jen za souhlasu všech zúčastněných stran.

Nedodržení splátkového kalendáře, nebo také plánu amortizace dluhu, se řídí smluvními podmínkami. Klient musí počítat s poplatky z prodlení.

Úroky z prodlení si můžete spočítat v naší kalkulačce.

Úroková sazba udává, o kolik procent se navýší vypůjčená částka za určitý čas.

Existuje několik různých typů úrokových sazeb, přestože se nejčastěji používá pevná, tedy fixní úroková sazba. To znamená, že se výše úroku po stanovenou dobu nemůže změnit. Méně často se vyskytuje pohyblivá sazba nebo sazba se stanovenou odchylkou od výchozí úrokové sazby.

Úroková sazba sama o sobě zahrnuje pouze cenu úvěru samotného. Neodráží další výdaje spojené s pořízením úvěru, jako jsou poplatky za vedení úvěrového účtu, za vyřízení úvěru a podobně. Pro klienta je tedy zásadní zjistit si výši RPSN (roční procentní sazby nákladů). Tato částka zahrnuje všechny finanční prostředky, které klient zaplatí finančnímu ústavu nad rámec vypůjčené částky peněz.

Výši úrokové sazby ovlivňuje mnoho faktorů. Základ sazby vychází z úrokových sazeb České národní banky, ovšem může ji zvýšit předpokládaná doba inflace i zhodnocení rizikovosti klienta, který o úvěr žádá.

Úrokový swap neboli IRS (z angl. Interest Rate Swap) je finanční nástroj, který především firmám umožňuje snížit riziko nenadálého pohybu úrokové sazby. Jedná se o dohodu mezi dvěma ekonomickými subjekty (obvykle firmou a bankou), při které si vzájemně vyměňují úrokové platby vypočítávané z různých sazeb, ale ve stejné měně. Výpočet plateb probíhá na základě pomyslné částky, k fyzickému toku kapitálu mezi partnery nedochází.

Princip úrokového swapu

Firma XY si vzala úvěr, který je úročen pohyblivou úrokovou sazbou. Úrok se vypočítává jako součet standardizované úrokové míry PRIBOR a určité procentní sazby (např. 7 %). Firma XY tedy musí počítat s možným úrokovým rizikem, které spočívá ve zvýšení úrokové míry PRIBOR. Aby se tomuto riziku vyhnula (nebo ho alespoň snížila), dohodne si s bankou úrokový swap za pevnou úrokovou sazbu (např. 6 %).

Znamená to, že firma XY bude bance platit pevnou (fixní) swapovou úrokovou sazbu 6 %, zatímco banka bude firmě platit úroky stanovené na základě pohyblivé (variabilní) sazby PRIBOR (např. PRIBOR + 2 %). V praxi dochází mezi oběma subjekty ve stanovenou dobu pouze k jedné platbě, která se v našem příkladu vypočítává jako rozdíl mezi pevnou sazbou 6 % a pohyblivou sazbou PRIBOR + 2 %. Firma tak má stále stejné náklady na úvěr bez ohledu na výši sazby PRIBOR.

Dva druhy úrokových swapů

V praxi se setkáváme se dvěma základními druhy úrokových swapů:

• klasický úrokový swap - dochází k výměně pevné úrokové sazby za pohyblivou úrokovou sazbu (viz modelový příklad výše),
• bazický úrokový swap - je méně častý; dochází při něm k výměně dvou pohyblivých sazeb (např. PRIBOR za LIBOR).

Kreditní karta je forma úvěru, který Vám banka poskytuje. Použitím karty čerpáte půjčku, kterou později bance splácíte. Prostřednictvím kreditní karty máte k dispozici finanční prostředky do limitu, který máte sjednán. Po založení karty pak celý měsíc nakupujete a vybíráte peníze až do výše tohoto limitu, ve většině případů bezúročně. Své peníze, které nepoužíváte, tak můžete například výhodně investovat.

V MONETA Bank si například můžete pohodlně založit kreditní kartu Smart s úvěrovým rámcem až 300 000 Kč a bezúročným obdobím až 50 dnů. Kartu si jako nový klient plně online přes naše webové stránky během pár minut. Pokud již naším klientem jste, můžete si o ni zažádat v mobilní aplikaci Smart Banka nebo na každé pobočce. Nakupujete na splátky? S kreditním účtem máte garantovaný úrok a splácíte, kolik chcete.

Pokud Vás zajímá kreditní karta pro podnikatele, tu pak představuje Business Card s úvěrovým rámcem až 500 000 Kč, kterou si jako nový klient můžete také zřídit plně online. Stávající klienti si o kartu mohou zažádat ve Smart Bance nebo Internet Bance či navštívit jakoukoli pobočku.

Někdy dochází k záměně pojmu kreditní karta a debetní karta. Debetní kartu dostanete k Vašemu běžnému účtu u MONETA Bank a čerpáte s ní pouze své vlastní prostředky. Běžný účet, jehož vedení i zřízení je zdarma, si u nás můžete zřídit jako fyzická osoba i jako živnostník nebo podnikatel. Budete s ním mít výběry ze všech bankomatů v ČR i v zahraničí zdarma.