Časté dotazy

Bezúročná půjčka je půjčka, jejíž úroková sazba je 0 %, to znamená bez odměny za půjčení peněz. Opravdu bezúročná půjčka se využívá v rodině či mezi přáteli. Setkat se s ní můžeme také jako se zaměstnaneckým benefitem u některých společností.

Bezúročná půjčka není zadarmo

Bezúročné půjčky nejčastěji nabízejí finanční společnosti mimo bankovní sektor. Název „bezúročná půjčka“ však nemusí znamenat, že je půjčka těmito společnostmi poskytována zdarma. Místo tradičního úroku, který používají banky, mohou poskytovatelé bezúročných půjček účtovat fixní poplatek za půjčení peněz na určitou dobu, například poplatek 500 Kč za půjčení 2 000 Kč na dobu 10 dní.

Jsou bezúročné půjčky výhodné?

Náklady na tzv. bezúročné půjčky tak mohou snadno převýšit částku, kterou by spotřebitel zaplatil na úrocích. V podobných případech je třeba obezřetnosti a pečlivě prostudovat podmínky půjčky.

Za zkratkou BIC se skrývají anglická slova Business Identification Code, česky „obchodní identifikační kód“. Slouží k jednoznačné identifikaci finanční instituce v mezinárodním platebním styku. Alternativně se také uvádí pod zkratkou SWIFT.

Co je SWIFT

Anglická zkratka SWIFT označuje Společnost pro celosvětovou mezibankovní finanční komunikaci. Každá finanční společnost, která se do sítě SWIFT zapojí, dostane svůj unikátní kód BIC, pod kterým se identifikuje. Spolu s mezinárodním číslem účtu IBAN se jeho prostřednictvím směřují zahraniční platby. Pozn. Původně znamenala zkratka BIC Bank Identifier Code. Protože ve společnosti SWIFT však nejsou zúčastněny pouze banky, ale i pojišťovny, stavební spořitelny ad., byl význam zkratky upraven.

Struktura kódu SWIFT/BIC

Mezinárodní kód banky SWIFT/BIC se může skládat z 8 nebo 11 znaků:

AGBACZPPXXX

• AGBA – kód finanční instituce ze 4 znaků (v našem příkladě MONETA Money Bank, a. s.)
• CZ – kód země, kde má daná instituce své sídlo, skládá se ze 2 znaků
• PP – dvoumístný kód města, kde je sídlo (PP = Praha)
• XXX – volitelný kód pobočky dané finanční instituce (týká se spíše velkých zemí, např. v Německu je na jednu spolkovou zemi jedna „pobočka“ se specifickým třímístným kódem), ČR se chápe jako jeden region, takže většina institucí u nás třímístný kód nemá a jejich BIC tvoří jen 8 znaků.

Blokace účtu obecně znamená "rezervace peněžních prostředků pro různé účely", která poníží disponibilní zůstatek na bankovním účtu, a proto nemusí být vždy chápána negativně.

Pokud se však jedná o blokaci účtu na základě soudního rozhodnutí nebo exekučního příkazu, je to více než nepříjemná záležitost. Ale i takový problém má řešení. Nejdůležitější je na nic nečekat a začít jej řešit okamžitě.

Nucenou blokaci účtu banka provede ve chvíli, kdy obdrží soudní usnesení nebo exekuční příkaz o nařízení výkonu rozhodnutí přikázáním pohledávky. Banka je v takovém případě ze zákona povinna zablokovat peníze na daném běžném účtu, a to až do výše vymáhané pohledávky.

Jak by měl dlužník postupovat, pokud zjistí, že jeho účet byl zablokován?

1. Zjistit, kým byl exekuční příkaz či usnesení o nařízení výkonu rozhodnutí vydáno.
2. Pokud je to možné, je dobré tento exekuční příkaz či usnesení převzít osobně u toho, kdo jej vydal.
3. Pokud povinný dluh uznává, nejrychlejším způsobem vyřízení celé záležitost je složení vymáhané pohledávky na účet, převzetí usnesení o nařízení výkonu rozhodnutí (exekuce) a vzdání se práva na odvolání. Banka pak soudu nebo exekutorovi zašle vyrozumění o nabytí právní moci, odešle zadržované peníze a účet odblokuje.

Výrazy brutto a netto spolu úzce souvisí. Setkáte se s nimi jak u hmotnosti zboží, tak i ve financích.

Brutto (zkr. btto)

Brutto („hrubý“) označuje např. celkovou hmotnost zboží včetně obalu. V oblasti financí se jedná například o hrubou mzdu, tedy mzdu včetně daní, které z ní budou následně odvedeny.

Netto (zkr. ntto)

Netto („čistý“) označuje čistou hmotnost zboží, to znamená pouze obsah bez obalu. Netto mzda je čistá mzda, tedy suma, která zbývá zaměstnanci po odečtení daní a odvodů státu.

Tára

V souvislosti s pojmy Brutto a Netto je důležitý i pojem Tára. Tak se označuje hmotnost obalu zboží (hmotnost sáčku, krabice, prázdného kontejneru atd.), v širším pojetí se používá jako obecný výraz pro obal.

Vzájemná souvislost všech těchto pojmů se dá vyjádřit pomocí jednoduché rovnice: brutto = netto + tára.

Burza je trh, na kterém se určují ceny cenných papírů nebo komodit podle nabídky a poptávky.

Obchodování na burze neprobíhá jako v obchodě, tedy mezi kupujícím a prodávajícím, ale prostřednictvím obchodníků, členů burzy. Na burze se setkávají emitenti a investoři. Emitenti zde získávají finanční prostředky pro své podnikání, investoři pak zhodnocují volné finanční prostředky zhodnotit. Burza je v podstatě oboustranné aukce, kde o konečné ceně rozhoduje stav nabídky a poptávky. Tato cena se nazývá kurz.

Investoři mohou na burze cenných papírů kdykoliv nakupovat a prodávat cenné papíry. Obchodování probíhá podle daných pravidel, která jsou pro všechny účastníky stejná. Firmám v roli emitentů vstup na burzu přináší dodatečný kapitál, kterým mohou financovat investice, výzkum a další rozvoj.

Burza organizuje trh s investičními nástroji. Jejím prostřednictvím se nakupují a prodávají například cenné papíry, investiční certifikáty, warranty, futures a další. Je jednou ze základních součástí kapitálového trhu. Zvláštním typem burzy je plodinová burza, kde se obchoduje se zemědělskými plodinami a potravinářskými produkty.

Burza je akciovou společností, pro kterou platí ustanovení obchodního zákoníku. Aktivity burz cenných papírů v ČR upravuje zákon č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu. Dohled nad burzami dříve vykonávala Komise pro cenné papíry, ale od roku 2006 dohled nad celým finančním trhem provádí Česká národní banka.

Do akcií z celého světa můžete investovat s podílovými fondy, plně online v Internet Bance nebo Smart Bance.

Služba „Cash Advance“ umožňuje vybrat si v případě potřeby hotovost z platební karty na pobočce banky nebo ve směnárně či u obchodníka.

Cash Advance v tuzemsku

Základní podmínkou je, že máte na své platební kartě tuto službu aktivovanou. V ideálním případě pak stačí dojít na pobočku jakékoli banky nebo do směnárny, nechat ověřit svoji totožnost a vybrat si požadovanou hotovost. Někdy dokonce není ani nutné zadávat PIN.

V praxi však není tato služba dostupná na všech pobočkách – na přepážkách bez pokladen, popř. bez platebních terminálů k ověření zůstatku na Vašem bankovním účtu si své peníze nevyberete.

Za úspěšný výběr z karty v drtivé většině zaplatíte poplatek, a to až do několika stovek korun. Pokud si hotovost vyberete ve směnárně, uhradíte ještě poplatek navíc, a tak za výběr platíte dvakrát.

Cash Advance v zahraničí

I za hranicemi funguje tato služba obdobně jako u nás, umožňuje tedy výběr hotovosti na pobočce banky, ve směnárně nebo v obchodech. Obyčejně se liší jen výše poplatků.

Při placení zboží v obchodech například v Maďarsku nebo zemích bývalé Jugoslávie můžete narazit na obchody nebo restaurace, které službu Cash Advance poskytují. Při placení nákupu nebo oběda si dejte pozor, aby Vám transakci nezaúčtovali jako Cash Advance. Poplatky za tento způsob platby by Vás poté stály desítky nebo dokonce stovky korun. Pokud později zjistíte, že Vám byla transakce zaúčtována jako Cash Advance, můžete se pokusit tuto transakci u své banky reklamovat. Uschovejte si tedy raději účtenky od Vašich plateb v zahraničí.

Cash flow neboli výkaz o peněžních tocích podává obraz o celkové finanční situaci konkrétní firmy za určité období. Poskytuje přehled o firemních financích, nikoli o účetním zisku. Je povinnou součástí účetní závěrky těch účetních jednotek, které sestavují závěrku v plném rozsahu.

Cash flow vypovídá o tom, do jaké míry je firma schopná „produkovat“ peněžní prostředky a jakým způsobem jich užívá. Je to důležitá informace nejen pro majitele firmy, ale i pro banky a dodavatele.

Při sestavování výkazu o peněžních tocích se sledují tři oblasti činnosti dané firmy:

• Provozní cash flow – všechny peněžní toky, které pocházejí z předmětu podnikání sledované firmy
• Investiční cash flow – zejména nákup a prodej movitého i nemovitého majetku
• Finanční cash flow – splácení úvěru, vydávání a splácení dluhopisů apod.

Výpočet cash flow

Existují dvě základní metody, jak dosáhnout sestavení cash flow.

• Přímá metoda je náročná. Je totiž nutné sledovat veškeré účetní případy. Zaevidovat se musí nejen všechny peněžní příjmy, ale i výdaje, a to v návaznosti na standartní výkaz zisků a ztrát.
• Nepřímá metoda je zdaleka nejvyužívanější. Pracuje s jednotlivými položkami rozvahy (tedy položkami jako jsou investice a změny pracovního kapitálu). Posuzovány jsou pouze přírůsty a také výdaje rozvahy. Hospodářský výsledek je pak upravován o položky nepeněžních operací, o neuhrazené náklady nebo naopak výnosy, ať už za uplynulé nebo budoucí období. Započíst je nutné i výdaje, které jsou navázány na finanční a investiční činnost. Pro svou relativní jednoduchost je využívána pro výpočet cash flow z provozní činnosti firmy.

Slovo cashback pochází z angličtiny. Doslovně se jedná o „hotovost nazpět“. Ve finančním světě má tento termín několik různých významů.

V zahraničí se můžete nejčastěji setkat možností vybrat peníze ze svého bankovního účtu při platbě kartou. Nákup tedy zaplatíte platební kartou a z pokladny obdržíte hotovost. S touto formou cashbacku se ovšem v České republice setkáte jen zřídka.

U nás je rozšířenější použití cashbacku jako benefitu, kterým jsou odměňovány určité typy plateb. Celá operace probíhá bezhotovostně. Vy uhradíte nákup platební kartou, případně nakoupíte online, a finanční instituce nebo Vám banka zaplatí určitou část ceny nákupu zpět na účet.

Jak cashback funguje?

Cashback funguje jako benefit, proto záleží na podmínkách produktu, který využíváte. Např. s kreditní kartou Smart od MONETA Bank můžete získat měsíčně až 500 Kč ze všech nákupů v předem zvoleném balíčku výhod.

Cashback ve smyslu možnosti vybrat si své peníze při platbě kartou je možné využít i u MONETA Bank a to dokonce na více než 10 000 míst, která tuto službu podporují. Nejčastěji se jedná o supermarkety či čerpací stanice. Na těchto místech je možné si při zaplacení jakékoliv částky kartou vybrat až 3 000 Kč.

Cizoměnový účet nebo také devizový účet je účet vedený v cizí měně. Je vhodný zejména pro klienty, kteří často cestují do zahraničí, pobírají mzdu v cizí měně nebo obchodují v jiných státech.

V MONETA Bank Vám rádi povedeme účty v měně EUR a USD, ty jsou určeny pro hotovostní i bezhotovostní styk. Živnostníkům a firmám nabízíme navíc účty v měnách GBP, CHF, PLN, RON a HUF, které jsou určeny také pro hotovostní i bezhotovostní styk.

Pokud se tedy rozhodnete pracovat nebo obchodovat v zahraničí, cizoměnový účet se Vám bude určitě hodit.

Click to Pay je nová platební metoda vyvinutá karetní asociací sdružující společnosti Visa, MasterCard a další.

Tato služba umožňuje snadné, rychlé a bezpečné platby na internetu. U e-shopu, který poskytuje službu Click to Pay, nedochází při nákupu ke sdílení citlivých údajů o platební kartě s obchodníky a zamezuje se tím možnosti zneužití karty.

Jak začít s Click to Pay?

Službu Click to Pay si můžete aktivovat jednoduše během prvního nákupu v e-shopu, nebo na stránkách Visa, kde budou Vaše platební údaje uloženy. Zde zároveň můžete provádět i následný servis, například odebrat či přidat kartu. Přihlášení je zabezpečené ověřovacím kódem, který je vyžadován při každém přihlášení.

Jaké má Click to Pay výhody?

Při nákupu nemusíte hledat plastovou kartu a opisovat z ní platební údaje. Zaplatíte pohodlně pouze jedním kliknutím. Stačí zvolit platební metodu Click to Pay a vybrat si kartu, kterou chcete zaplatit. Nákup dokončíte potvrzením platby na stránkách Visa.

CVV/CVC kód je trojmístný číselný kód pro autorizaci online plateb prováděných platební kartou.

CVC kód (Card Verification Code) se používá pro karty MasterCard a Maestro, CVV kód (Card Verification Value) pro karty VISA. Tento bezpečnostní kód najdete na zadní straně platební karty u podpisového proužku. Trojčíslí není na kartě z bezpečnostních důvodů vyraženo, aby nemohlo být vytištěno na účtenkách. CVV nebo CVC kód je vyžadován u všech plateb přes internet.

Aby byly peníze na Vašem bankovním účtu v bezpečí, tento kód nikomu neukazujte ani neposílejte e-mailem stejně jako číslo karty a datum expirace. Neustále myslete na to, jak své peníze ochránit a jak se na internetu pohybovat bezpečně.

Česká národní banka je centrální bankou České republiky a její činnost je upravena Zákonem o ČNB.

ČNB funguje jako kontrolní orgán, který dohlíží nad finančním trhem v České republice a pečuje o finanční stabilitu a bezpečné fungování finančního systému v rámci celé ČR. Vydává mince a bankovky, spravuje devizové rezervy státu, řídí peněžní oběh, určuje měnovou politiku a podporuje obecnou hospodářskou politiku vlády. Řídí i inflaci tím, že ovlivňuje množství peněz v oběhu prostřednictvím úrokových sazeb. Dohlíží nad kapitálovým trhem, dalšími bankami, penzijním pojištěním, pojišťovnami a dalšími subjekty působícími na finančním trhu České republiky.

Mimo to Česká národní banka poskytuje bankovní služby státu a veřejným institucím. Výrazně také ovlivňuje podobu hypoték na českém trhu. Může zastropovat výši hypoték nebo určit jaké požadavky musí žadatel o hypotéku splnit. Dříve tyto pokyny měly podobu doporučení, kterými se banky řídily. Novela z roku 2019 ale situaci poupravila a bankám v případě neuposlechnutí ČNB hrozí pokuta.

Čistá současná hodnota (zkráceně ČSH nebo angl. Net Present Value, NPV) je metoda, která se používá při hodnocení výnosnosti investic.

Tento ukazatel počítá jen s budoucími finančními toky (cash flow) a informuje, kolik finančních prostředků daná investice (projekt) ve zvolené době životnosti přinese. Jakákoli záporná hodnota NPV znamená, že je zamýšlený projekt ztrátový. NPV se nehodí k hodnocení dlouhodobějších strategických projektů (investic).

Vzorec pro výpočet NPV

Čistou současnou hodnotu lze vypočítat podle následujícího vzorce:

NPV = CF_n / (1 + r)ⁿ

přičemž:

• CF = finanční tok za každý rok (cash flow),
• n = zamýšlená doba životnosti projektu (investice),
• r = úroková míra (diskont).

Přiklad výpočtu NPV

Podnikatel chce zakoupit stroj v hodnotě 100 tis. Kč. Roční výdaje na údržbu a provoz budou celkem 8 000 Kč. Kvalifikovaným odhadem si podnikatel zjistí, že roční výnosnost stroje by měla činit 17 000 Kč. Roční cash flow bude tedy v zisku 9 000 Kč (17 000 – 8 000).

Dobu, po kterou bude podnikatel stroj využívat, si stanovil na 4 roky. Poté stroj prodá za odhadovanou cenu 35 000 Kč.

Teď musí podnikatel určit diskontní sazbu, podle které bude hodnota peněz v čase „přirozeně“ klesat. To může udělat např. součtem výše úroku na spořicím účtu (např. 1,6 %), míry úvěrového rizika u své banky (např. 3,2 %) a průměrné výše inflace za poslední roky (např. 2,2 %). Stanovená úroková míra do vzorce tedy činí 7 % (0,07).

Celý výpočet (pro lepší přehlednost byly odstraněny řády tisíců):

-100 + (9 / (1 + 0,07)¹) + (9 / (1 + 0,07)²) + (9 / (1 + 0,07)³) + (44 / (1 + 0,07)⁴) = -42,73

Podnikateli vyšlo záporné NPV. Tato investice se s velkou pravděpodobností nevyplatí a v zamýšleném časovém horizontu bude ztrátová.

Cizí slovo „debet“ lze do češtiny přeložit jako dluh nebo závazek.

Debetní účet je takový, na kterém je záporný neboli debetní zůstatek. Jde o částku, kterou bance z nějakého důvodu dlužíte (úvěr, povolené přečerpání apod.).

V účetnictví se termín „debet“ vyskytuje také pod názvem „Má dáti“ a v účetní knize představuje levou stranu (dluh).

Debetní karta je mezinárodní platební karta, kterou u nás v MONETA Bank dostanete zdarma k běžnému účtu.

S debetní kartou můžete nakupovat v obchodech i na internetu a také vybírat peníze z bankomatu až do výše zůstatku na svém běžném účtu. Kartu Vám dáme zdarma k běžnému účtu Tom, který si můžete sjednat v aplikaci Smart Banka, Internet Bance nebo na každé pobočce MONETA Bank.

S debetní kartou můžete platit jak vložením do platebního terminálu a zadáním PIN, tak bezkontaktně, navíc pomocí chytrého telefonu nebo hodinek. Většina karet je dnes již vybavena bezkontaktním čipem, který dovoluje do 500 Kč zaplatit pouhým přiložením karty k platebnímu terminálu bez zadání PIN.

Kartou je také možné platit na internetu, pokud je tento druh plateb povolen. To si můžete ověřit nebo nastavit v aplikaci Smart Banka, Internet Bance nebo na pobočkách MONETA Bank. Při internetové platbě je nutné zadat číslo karty, její platnost a CVV či CVC kód na zadní straně karty.

MONETA Bank nabízí bezkontaktní debetní karty jak pro běžné klienty, tak i pro živnostníky a firmy.