Časté dotazy

Při sjednávání hypotéky se můžete zpravidla setkat s tím, že po Vás banka bude chtít zřídit běžný účet, pojištění schopnosti splácet a pojištění nemovitosti. Pojištění nemovitosti je však jediný produkt, který vyžadují všechny banky povinně. To může mít i své výhody. Pokud si například hypotéku i pojištění sjednáte u stejné banky, můžete získat nárok na nižší úrokovou sazbu nebo jinou slevu.

Existuje rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a domácnosti, který si klienti často pletou:

• Pojištění nemovitosti kryje škody na stavbě, tedy to, co je spojeno se zemí pevným základem. Pojištěny jsou i stavební součásti nemovitosti (např. kotel, radiátory, klimatizace, solární panely atd.).
• Pojištění domácnosti oproti tomu kryje veškeré vnitřní vybavení, jako je například nábytek, elektronika, elektrospotřebiče, oblečení, sportovní vybavení apod.).

Pojistné plnění z pojištění nemovitosti je navíc vinkulováno ve prospěch banky. To znamená, že v případě poškození nemovitosti nejsou peníze z pojištění vyplaceny Vám, ale bance. Ta pak tyto prostředky vyplatí Vám s tím, že jste povinni je použít na rekonstrukci.

Pokud jste se rozhodli pořídit si nové bydlení, jednoznačnou volbou je hypotéka. Pokud tedy nemovitost není extrémně levná, že by se cenově dostala pod minimum hypotéky, které je 300 tisíc Kč. Hypotéku, respektive úroky z ní zaplacené, můžete využít při odpočtu od základu daně z příjmu fyzických osob. Hypotéku si navíc můžete sjednat na vyšší částku a delší je i doba splácení, nejčastěji 30 let. Protože se jedná o zajištěný úvěr, hypotéka se vyznačuje i daleko atraktivnějšími sazbami.

Půjčkou se naopak řeší situace, kdy nemáte možnost zajistit úvěr zástavním právem k nemovitosti nebo se jedná o malý objem finančních prostředků. Půjčky jsou dostupné pro více klientů a jsou schvalovány daleko rychleji. Doba splácení je obvykle do 10 let. Úrokové sazby mohou být vyšší než u hypoték, na druhou stranu nejsou až tak administrativně náročné. A nemusíte bance dokládat, na co konkrétně peníze použijete.

Orientační splátku hypotéky či půjčky si můžete ověřit na naší online kalkulačce.

Zda na hypotéku dosáhnete, nebo ne, ovlivňuje celá řada faktorů. Pokud tedy o hypotéce přemýšlíte, udělejte si hned ze začátku podrobný přehled o svých příjmech a výdajích. Jednoduchým porovnáním tak zjistíte výši splátky hypotéky, kterou zvládnete splácet. Pro orientační výpočet splátek můžete použít naši hypoteční kalkulačku.

Z pohledu příjmů platí, že čím vyšší příjem bance prokážete, tím vyšší částku si můžete půjčit. Příjmy domácnosti či spolužadatelů se pochopitelně sčítají. Do příjmů můžete zahrnout také příjmy z pronájmu, rodičovský příspěvek a další.

Nabídka úrokových sazeb není stálá a mění se podle úrokových lístků jednotlivých bank.

O tom, jak vysoký úrok klient zaplatí, rozhoduje úroková sazba hypotéky. A ta může být fixní, to znamená, že je sjednána na délku fixačního období, nebo variabilní, která se mění v závislosti na ceně zdrojů na finančním trhu. Z pohledu objemu se nejčastěji sjednávají hypotéky s fixními sazbami. To z Vašeho pohledu znamená, že daná úroková sazba se po dobu fixace nemění.

Při volbě úrokové sazby byste měli zvážit několik kritérií. Především, zda budete chtít s danou nemovitostí dále nakládat, například ji prodat. A dále, na jak dlouho chcete mít jistotu stejné výše měsíční splátky hypotéky a také, jak je daná sazba pro Vás atraktivní.

Rozhodli jste se na konci fixačního období přejít k jiné bance? Chcete vyměnit stávající hypotéku za novou s lepšími podmínkami? Podkladů pro refinancování hypotéky není potřeba mnoho a většinu z nich máte k dispozici doma.

I když se požadavky bank na podklady mohou v některých detailech lišit, většinou se jedná o tyto doklady:

• nový odhad nemovitosti, který si banka nechá udělat svým odhadcem (v případě bytových jednotek může využít ocenění prostřednictvím cenové mapy),
• platné doklady totožnosti všech žadatelů (pokud jste doposud spláceli hypotéku bez problémů, banka po Vás nemusí požadovat doložení aktuálního potvrzení o příjmu od zaměstnavatele či daňového přiznání, ale například jen výpis z účtu),
• původní smlouvu o úvěru či úvěrovou smlouvu,
• potvrzení o vyčíslení dluhu od stávající banky,
• pojistnou smlouvu k zajištěné nemovitosti.

V takovém případě se posuzují příjmy i závazky obou. Tímto postupem můžete zvýšit Vaši celkovou bonitu a vy tak budete mít šanci získat vyšší hypoteční úvěr. Společná žádost o hypotéku zároveň znamená, že oba budete uvedeni jako spoludlužníci a nesete společnou odpovědnost za splácení.

Při zařizování hypotéky počítejte s horizontem 3-4 týdnů. Určitě se vyplatí mít na sjednání hypotéky dostatek času a nic neuspěchat.

Vyřízení hypotéky můžeme rozdělit na dvě části. Na časově náročnější fázi kompletace složky, která zahrnuje podklady a potvrzení podle přehledného checklistu, který jste dostali od svého hypotéčního bankéře a na její následné schvalování.

Nejdříve je potřeba shromáždit všechny podklady podle checklistu od hypotéčního bankéře. Sem patří ověření bonity (např. potvrzení příjmu), případně doložení dalších příjmů. Důležitou součástí je i odhad nemovitosti, který obvykle zabere nejvíce času.

Jakmile je složka kompletní, bankéř ji předá ke schválení. Proces trvá několik dnů a závisí na složitosti případu. V některých případech může být nutné dodat další podklady a proces schválení se tak časově prodlouží.

Vybrat si správnou hypotéku nemusí být až tak těžké, jak se na první pohled zdá. Tedy pokud víte, jak na co si dát při jejím výběru pozor.

Dobře vybraná hypotéka je ta, která přesně odpovídá Vašim potřebám. To znamená, že Vám vyhovuje z pohledu ceny, nastavení poplatků, výše RPSN či flexibility. Že je hypotéka nejlevnější z pohledu úrokové sazby však zdaleka neznamená, že je opravdu nejvýhodnější. Na to mají značný vliv všechny poplatky během trvání hypotéky, například za zpracování úvěru, odhad nemovitosti nebo třeba pojištění.

Podle Vašeho celkového záměru, typu nemovitosti a dalších parametrů je zapotřebí nastavit i Vaši hypotéku. Pokud víte, že s danou nemovitostí budete potřebovat v blízké budoucnosti flexibilně pracovat, vyplatí se nastavit kratší fixační období. Pokud chcete mít jistotu, že Vám splátka hypotéky nenadále neposkočí, zvolte delší fixaci, která je právě z tohoto pohledu ideální. To platí i o výši vlastních prostředků, které do záměru budete vkládat. Jako vlastní zdroje použijte takovou část, abyste dosáhli na atraktivnější úrokovou sazbu. A samozřejmě je třeba počítat i s dalšími výdaji. Proto doporučujeme si vytvořit finanční rezervu ve výši 3 až 6 měsíčních platů.

V neposlední řadě je potřeba nastavit i splatnost úvěru, a tím tedy i výši měsíční splátky. I zde buďte obezřetní a volte takovou výši měsíční splátky, kterou bez problému dokážete pokrýt i v případě ztráty zaměstnání či snížení jednoho z příjmů. Před takovými událostmi Vás chrání pojištění schopnosti splácet. Hypotéka je závazek na dlouhou dobu, a proto doporučujme toto rozhodnutí dobře zvážit a určitě si nebrat hypotéku tzv. finančně na doraz.

Ano. Výjimkou je situace, kdy mají manželé společné jmění formou notářského zápisu nebo rozhodnutím soudu zúžené či rozdělené. V tom případě se mohou stát samostatnými žadateli o hypoteční úvěr.

Láká Vás koupě domu na pláži či horského apartmánu v lukrativních lokalitách kdekoliv ve světě? Koupě nemovitostí v těchto destinacích může být dobrá volba jako alternativní. Již dávno neplatí, že byste nemovitosti v zahraničí museli financovat z vlastních úspor nebo investičních úvěrů.

Pro tento účel nabízíme americkou hypotéku. Jedná se o neúčelový úvěr, u kterého nemusíte dokládat použití finančních prostředků.

Jak to funguje?

Vzhledem k tomu, že se pořizovaná nemovitost nachází v zahraničí, je třeba hypotéku zajistit jinou nemovitostí na území ČR. Na základě odhadu ceny zajišťované nemovitosti můžeme nabídnout hypotéku až do výše 70 % její hodnoty.

Důležitým kritériem hypotéky je odhad ceny příslušné nemovitosti, bez kterého se žádná banka neobejde.

Ke každé nově sjednávané hypotéce je potřeba doložit odhad nemovitosti, kterou budete zajišťovat hypotéku. Jedná se o znalecký posudek o výši zástavní hodnoty dané nemovitosti. V dnešní době banka využívá několik způsobů zpracování odhadu nemovitosti, od cenových map přes interní supervizory až po smluvní znalce. Klienti však toto řešit nemusí, banka vždy podle typu nemovitosti a účelu zhodnotí, jakým způsobem bude odhad nemovitosti zhotoven.

Při vyřízení hypotéky v MONETA Bank předáte podklady k dané nemovitosti hypotéčnímu bankéři a vše ostatní zařídíme za Vás.

Výsledek odhadu získáte obvykle zhruba do 5 pracovních dní. Pokud se stane, že zástavní hodnota nemovitosti nevyjde podle očekávání, bude nutné vyšší zajištění úvěru nebo další zdroje, kterými se budete podílet na financování.

Doba fixace u hypotéky je smluvní období, u kterého se po celou dobu jeho trvání nemění úroková sazba ani výška splátky Vašeho hypotečního úvěru. MONETA Bank nyní poskytuje fixace na 1, 3, 5, 7 nebo 10 let.

Jakou dobu fixace zvolit?

Délka fixace je přímo vázaná na výši úroku. Obecně platí, že čím nižší úrok, tím delší doba fixace.

Výhody a nevýhody kratší fixace (do 5 let)

• Krátká fixace je vhodná pro klienta, kterému nevadí změna výše splátky v budoucnu a chce si zachovat možnost vyšších předčasných splátek.
• Nevýhodou je nejistota ohledně výše úrokové sazby po skončení doby fixace.

Výhody a nevýhody delší fixace (nad 5 let)

• Delší fixace je vhodná pro ty, kteří si chtějí udržet stejnou úrokovou sazbu po dlouhou dobu. Vyplatí se klientům s konstantním růstem příjmů a upřednostněním stejné výše splátky bez potřeby předčasného splacení.
• Nevýhodou je možnost nižších sazeb na trhu v době probíhající delší fixace.

Samotné hypotéky se týkají jen některé poplatky, další jsou spojeny s její účelovostí.

Poplatků, které se váží přímo nebo nepřímo k hypotečnímu úvěru, je více. Neznamená to však, že je všechny budete muset platit.

Se kterými poplatky se můžete setkat nejčastěji?

• Poplatek za zpracování úvěru,
• poplatek za vedení úvěrového účtu,
• poplatek za odhad nemovitosti,
• poplatek za čerpání úvěru,
• poplatek za návrh na vklad zástavního práva na katastru nemovitostí,
• poplatek za ověření podpisu zástavce na zástavní smlouvě k nemovitým věcem,
• poplatek za výmaz zástavního práva na Katastru nemovitostí,
• poplatek za vedení běžného účtu, z něhož je úvěr splácen,
• poplatek za pojištění nemovitosti, která je zajištěním hypotéky.

S hypotékou můžete financovat svůj vysněný domov. Dostavěli jste nebo jste si již pořídili byt a přemýšlíte, co vše byste rádi ještě z prostředků hypotéky pořídili? Hypotéka nemusí sloužit pouze k financování bydlení. S naší hypotékou si můžete pořídit i další potřebné věci.

Zde je potřeba se rozhodnout, zda využijete k Vašemu záměru účelovou (klasickou) nebo neúčelovou (americkou) hypotéku.

K čemu můžu využít účelovou hypotéku

• Nemovitost určená k trvalému bydlení (byt, dům, pozemek či rekreační chalupa)
• Rekonstrukce, modernizace či dodatečné vybavení nemovitosti do výše 30 % vyčerpané části úvěru
• Refinancování stávající hypotéky bez velkého papírování

K čemu můžu využít neúčelovou hypotéku?

• Na cokoliv, co potřebujete, nemá prakticky žádné omezení
• Jedná se v zásadě o půjčku, u které ručíte nemovitostí a získáte nižší úrokovou sazbu než u klasické účelové hypotéky

Rozhodnout se pro správnou hypotéku není úplně jednoduché. S opravdu dobrou hypotékou získáte víc než jen výhodný úrok.

Nejlepší hypotéka je taková, která nejlépe řeší aktuální potřeby klienta. Pokud řešíte svoji bytovou situaci, ideální volbou je Pružná hypotéka, která se přizpůsobí Vašim přáním a potřebám. Naše online hypotéka patří mezi tzv. účelové úvěry, kdy klient dokládá bance účel využití půjčených peněz. To má pro klienta výhodu i z pohledu úrokové sazby, protože ta se určuje také podle toho, zda bance sdělíte, na co hypotéku využijete. Součástí naší online hypotéky může být i neúčelová část, a to až do výše 30 % z vyčerpané výše hypotéky. Z těchto peněz, u kterých nedokládáte účel, si můžete pořídit cokoliv chcete.

Pokud klient potřebuje financovat jiné potřeby než bydlení, může využít americkou hypotéku do výše 70 % hodnoty nemovitosti, kde není potřeba dokládat účel jejího použití. Klient si tak může koupit třeba vybavení domácnosti, nový automobil nebo zaplatit dětem studia. Použití těchto prostředků je prostě jen na Vás.

Další otázkou je správné nastavení fixačního období. Pokud víte, že danou nemovitostí budete chtít výhledově prodat, je ideální volbou fixace na kratší dobu. Pokud jste již našli svůj vysněný domov, vyplatí se dlouhodobá fixace. Tím si zajistíte, že splátka hypotéky zůstane ve stejné výši po dlouhou dobu a Vy můžete lépe plánovat budoucí výdaje. V neposlední řadě je třeba se rozhodnout, zda si sjednat volitelné Pojištění schopnosti splácet, které Vás ochrání před nenadálými událostmi během splácení hypotéky.