Kalkulačka půjčky na cokoliv

RPSN je zkratka tvořená prvními písmeny termínu „Roční Procentní Sazba Nákladů“. Jedná se o celkové náklady spotřebitelského úvěru, které jsou vyjádřeny jako roční procento z celkové výše úvěru.

K čemu RPSN slouží?
RPSN umožňuje každému spotřebiteli jednoduše a rychle porovnat výhodnost či nevýhodnost různých úvěrů. Jinými slovy podle hodnoty RPSN zjistíte, za jak draho si podle vybrané smlouvy „kupujete peníze“. RPSN se vyjadřuje v procentech. Toto procentuální vyjádření ukazuje, jak velkou část úvěru spolu se všemi dalšími poplatky musí spotřebitel uhradit během jednoho roku.

Při uzavírání smlouvy o úvěru je velmi těžké porovnávat nabídky pouze podle roční úrokové sazby. Celkové náklady spotřebitelského úvěru totiž zahrnují i celou řadu dalších možných poplatků.

Za co všechno může poskytovatel úvěru požadovat poplatek?
Předně zaplatíte za samotné uzavření smlouvy, tedy za poskytnutí úvěru. Dále je zpoplatněno také vedení účtu, na který je úvěr vyplácen. Běžně je nutné pravidelně hradit poplatek za správu nového úvěru. Nijak neobvyklé nejsou ani poplatky za každou jednotlivou transakci, tedy za pohyb peněz na účtu. K tomu všemu je třeba připočítat i pojištění schopnosti splácet. Dnes už se stalo téměř pravidlem, zvláště u velkých a dlouhodobých úvěrů jako jsou hypotéky, že klient musí prokázat nejen schopnost splácet samotný úvěr, ale k tomu se ještě komerčně pojistit. Finanční instituce si tak jistí, aby spotřebitelé měli finanční prostředky po celou dobu trvání úvěru.

Praktické užití RPSN
Pro klienta je při výběru úvěru nesmírně důležité srovnávat si nabídky jednotlivých finančních institucí. Nejnižší úrok totiž zdaleka neznamená vždy nejlevnější půjčku. Díky srovnání RPSN můžete zjistit, že první banka sice nabízí samotný úrok lákavě nízký, ale nakonec zaplatíte na dalších poplatcích neúměrně více. Jiné, na první pohled ne tak atraktivní nabídky, pak ze srovnání mohou vyjít mnohem levněji.

Obecně platí zlaté pravidlo, že čím je RPSN nižší, tím je finanční produkt výhodnější. Selský rozum ovšem samozřejmě praví, že RPSN nikdy nemůže být nižší, než je samotný úrok půjčky. Ideálním výsledkem by byla hodnota RPSN shodná s výší úroku. To je ovšem v současné době nereálné přání – žádná bankovní instituce Vám peníze neposkytne jen za cenu vlastního úvěru bez jakýchkoli dalších poplatků.

Výbornou pomůckou je sazba RPSN pro srovnávání ceny klasického spotřebitelského úvěru a leasingu. Hlavním důvodem, proč jsou leasingy s běžnými úvěry jen těžko srovnatelné, je vliv akontace a odkupní cena předmětu leasingu (obvykle auta). Právě tyto těžkosti výpočet RPSN odbourává – v procentech uvidíte, kolik přesně ročně Vás ten který úvěr bude stát.

Co v RPSN nenajdete
Přestože základním principem „roční procentní sazby nákladů“ je shrnutí všech nutných výdajů spojených s úvěrem, existují poplatky, které do výpočtu zahrnuty být nemusí. Mezi ně patří například u hypotečních úvěrů kolek, který se platí zvlášť na katastrálním úřadu. Také odměna odbornému odhadci ceny nemovitosti často nebývá do RPSN zahrnut. V neposlední řadě se aktivně zajímejte o to, zda do Vámi vyhlédnutého výpočtu RPSN byla zahrnuta cena pojištění úvěru. Může se stát, že si tento údaj budete muset dokonce připočítat sami.

Snadno přehlédnutelné jsou pak také poplatky spojené s pohybem peněz na běžném účtu. Ten ani nemusí být pevně svázaný s úvěrem. Záleží tedy na podmínkách účtu, z něhož budete úvěr splácet. Sice si možná řeknete, že je to jen pár korun. Ale pokud za každou platbu úvěru zaplatíte například 6 Kč, úměrně délce půjčky se může i jen tento konkrétní poplatek vyšplhat na několik tisíc korun.

Údaj o RPSN je povinný
Od 1. ledna 2011 mají všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů v České republice povinnost uvádět RPSN v rámci marketingových nabídek. Nedílnou součástí této povinnosti bývá informace o nákladech. Netýká se to ale bohužel úplně všech úvěrů na finančním trhu. Výjimku tvoří půjčky, které jsou jištěny nemovitostí (což znamená mj. veškeré hypotéky), dále půjčky nedosahující ani částky 5 000 Kč nebo naopak přesahující obnos 1 880 000 Kč. Většina klasických půjček však do účinnosti tohoto zákona spadá.

Výpočet hodnoty RPSN
Výpočet roční procentní sazby nákladů je velmi složitý, a proto doporučujeme raději použít RPSN kalkulačku, se kterou budete mít výsledek okamžitě.
Modelový příklad RPSN:

Klient v tomto případě neplatí žádné poplatky. Splátka 3 000 korun zahrnuje umoření jistiny, čili úmor a úrok.

Výše úvěru: 30 000,- Kč
Celkový počet splátek: 12 měsíčních splátek
Úroková sazba p. a. / nominální roční: 35,07 %
Výše měsíční splátky: 3 000 Kč RPSN: 41,3 %

Ke Kreditnímu účtu obdržíte platební kartu s technologií 3D Secure. Tato technologie představuje nejvyšší stupeň bezpečnosti při platbách kartou na internetu.

Službu 3D Secure Vám MONETA Money Bank poskytuje zdarma a je automaticky zapnuta na Vaší platební kartě. Platbu na internetu tak potvrzujete buď pomocí aplikace Smart Banka, nebo pomocí Vašeho ePINu a jednorázového 3D Secure hesla, které Vám pošleme pomocí SMS na mobilní telefon. Službu 3D Secure lze využít u obchodníků, kteří tuto službu podporují.

Další možností, jak zvýšit bezpečnost internetových plateb zejména u obchodníků, kteří ještě službu 3D Secure nepodporují, je vypínaní internetových a MO/TO transakcí (objednávky po e-mailu a telefonu) na kartě v Internet Bance, Smart Bance nebo přes zákaznický servis na telefonním čísle 224 443 636. Při platbách na internetu a MO/TO transakcích preferujte obchody, které využívají systém bezpečného placeni MasterCard ID Check a Verified by VISA.

Nakupujte pouze u důvěryhodných obchodníků a čtěte obchodní podmínky při objednáváni zboží. Dávejte si pozor, zda v objednávce nejsou předem zaškrtnuta pole, se kterými byste normálně nesouhlasili, například pojištění objednaných služeb. Zásadně nereagujte na e-mailové či telefonické požadavky o sdělení údajů o Vaší platební kartě a v žádném případě nikomu nesdělujte PIN. Vždy myslete na to, jak své peníze na internetu ochránit a jak se na internetu pohybovat bezpečně.

Od 14. 9. 2019 se můžete setkat s přísnějším ověřování plateb, a to díky regulatorním technickým standardům (RTS), které zavedly větší bezpečnost placení. V našem článku si můžete přečíst, jak Vás mohou ovlivnit.

Občané ČR předkládají platný občanský průkaz a druhý doklad totožnosti (řidičský průkaz, cestovní pas nebo rodný list). Ostatní žadatelé předkládají cestovní pas a povolení k trvalému pobytu na území ČR. Dále jsou potřeba dva telefonní kontakty (jeden domů a druhý do zaměstnání) a doklad o trvalém příjmu:

• Jste-li zaměstnanec, potvrzení o příjmu ne starší než 30 dnů v případě žádosti o Flexikredit na částku vyšší než 30 000 Kč.
• Jste-li podnikatel, aktuální daňové přiznání za minulý rok a doklad prokazující oprávnění podnikat (výpis z živnostenského rejstříku nebo koncesní listinu).
• Jste-li důchodce, důchodový výměr.

Banka je oprávněna doklad o trvalém příjmu dovyžádat.

Upozornění:
Splněním všech zde uvedených podmínek nevzniká žadateli právní nárok na uzavření smlouvy o kontokorentním úvěru. MONETA Money Bank, a.s. si vyhrazuje právo nevyhovět žádosti o úvěr.

Na tuto otázku existují dvě odpovědi: první z nich je konsolidace a druhá refinancování.

Konsolidace je sloučení několika půjček do jedné nové s cílem získat lepší podmínky. Tento proces za klienta zpravidla vyřídí banka, se kterou se na konsolidaci dohodl. A co musí zařídit klient? Předložit nové bance doklady ke konsolidovaným půjčkám a doložit své příjmy. Konsolidovat lze půjčky od bank i nebankovních společností, kreditní karty, kontokorent a nezajištěné úvěry. Vedle snížení splátky je benefitem i lepší přehled nad osobními financemi.

Při refinancování se na rozdíl od konsolidace neslučuje se více úvěrů do jednoho, ale jeden úvěr se nahrazuje novým úvěrem.

Anuita je stálá splátka úvěru – nejčastěji měsíční – která v sobě zahrnuje jak splátku jistiny, tak úroků. U spotřebitelských úvěrů jsou anuitní splátky stejné po celou dobu splácení půjčky, u hypoték je anuita smluvně určena po dobu fixace úrokové sazby.

Složení anuitní splátky

Anuitní splátka se skládá ze dvou částí:
1. úmor – splátka jistiny
2. úrok – odměna za půjčení peněz

Každá anuitní splátka úvěru v sobě zahrnuje splátku jistiny (úmor) a úrok. První složka znamená částku, o kterou se sníží dluh, druhá je platba bance za půjčení peněz. Zatímco výše anuitní splátky zůstává stejná, mění se poměr úmoru a úroku v průběhu splácení. Zpočátku tvoří úrok významnou část celkové splátky, pak se postupně neustále snižuje.

S termínem anuita se často setkáváme u úvěrem zatížených družstevních bytů, kde se tímto termínem chybně označuje zůstatek členského podílu družstva. Jedná se však o dosud nesplacený původní dluh.

Anuitní splácení
Anuitní splácení je nejrozšířenější způsob splácení dluhu. Je přehledné a jde pro ně snadno nastavit splátkový kalendář.

Anuitní a hypoteční kalkulačka
Pro výpočet anuitní splátky i dalších parametrů spotřebitelského úvěru je nejjednodušší použít online úvěrovou kalkulačku. Anuitu u hypotečního úvěru lze rychle a jednoduše spočítat na internetové hypoteční kalkulačce.