Jak spořit na důchod?
Kolik si spořit na důchod
Na otázku, kolik si spořit na důchod, neexistuje univerzální odpověď. Záleží na Vašem současném příjmu, očekávané životní úrovni i dalších úsporách a investicích.
Mnoho lidí řeší hlavně otázku, kolik si mají každý měsíc odkládat. Ještě důležitější ale je zamyslet se nad tím, jakou finanční rezervu budete chtít mít v důchodu k dispozici. Obecně ale platí, že státní důchod pravděpodobně nepokryje celý Váš současný příjem. Proto je vhodné začít si tvořit vlastní finanční rezervu, která Vám pomůže rozdíl dorovnat.
Představte si například, že Vám do důchodu zbývá 20 let, chtěli byste mít v důchodu každý měsíc o 10 000 Kč více, než zajistí státní důchod, a tuto rezervu čerpat dalších 20 let. V takovém případě můžete potřebovat vlastní kapitál v řádu několika milionů korun.
Takže čím později pravidelné spoření na důchod zahájíte, tím větší částku bude třeba každý měsíc z rozpočtu uvolnit. Vyplatí se proto začít se spořením co nejdříce.
Kolik si orientačně spořit podle toho, kolik let Vám zbývá do důchodu?
| Do důchodu zbývá | Doporučená měsíční částka* |
|---|---|
| 30 a více let | 1 000 až 2 000 Kč |
| 20 až 30 let | 2 000 až 4 000 Kč |
| 10 až 20 let | 4 000 až 6 000 Kč |
| Méně než 10 let | 6 000 Kč a více |
*Jedná se pouze o orientační příklad. Vhodná částka závisí na Vašich cílech, příjmech a celkové finanční situaci.
Výpočet důchodu záleží na mnoha faktorech, orientačně si můžete vypočítat důchod v naší kalkulačce.
Počítejte ale s tím, že inflace stále stoupá a co Vám stačí ke spokojenému životu dnes, to už v důchodu nemusí. Náklady a výdaje nejen na bydlení a jídlo se neustále zvyšují, je tedy lepší si na důchod naspořit více peněz.
Jaké jsou možnosti spoření?
V současnosti mezi nejčastější nástroje dlouhodobého spoření na stáří patří:
- doplňkové penzijní spoření (DPS) se státním příspěvkem,
- dlouhodobý investiční produkt (DIP) s daňovým zvýhodněním a větší flexibilitou investování.
DPS, DIP nebo rovnou obojí?
Doplňkové penzijní spoření (DPS) patří mezi nejoblíbenější způsoby zajištění na důchod. Jeho hlavní výhodou je státní příspěvek, který může dosáhnout až 20 % z měsíčního vkladu. Na státní podporu dosáhnete pouze tehdy, pokud měsíčně spoříte mezi 500 Kč a 1 700 Kč. K tomu, abyste mohli začít, si stačí zvolit investiční strategii a naučit se pravidelně spořit.
Od roku 2027 se však připravují změny označované jako „Lepší penzijko“, které by měly přinést například vyšší státní podporu až 40 % pro mladé do 30 let, částečný výběr až do 36 let, nový způsob investování, změny v poplatcích či lepší podmínky pro dlouhodobé spoření dětem. Návrh musí ještě finálně projít celým legislativním procesem.
Vedle DPS můžete využít také dlouhodobý investiční produkt (DIP), který funguje od roku 2024. Na rozdíl od DPS nabízí větší svobodu při investování. Peníze můžete investovat například do podílových fondů, ETF nebo akcií podle nabídky poskytovatele. DIP si u nás můžete jednoduše založit online ve Smart Bance a Internet Bance nebo osobně na kterékoliv pobočce.
Jak získat daňovou úsporu až 7 200 Kč?
Významnou výhodou jsou také daňové odpočty. Příspěvky do DIP lze již od první koruny odečíst od základu daně až do výše 48 000 Kč ročně, což může přinést úsporu na dani z příjmů až 7 200 Kč za rok. Aby byly daňové výhody zachovány, je nutné investovat minimálně 10 let a prostředky vybrat nejdříve v 60 letech. K vyšším úsporám může přispět také zaměstnavatel, pokud tento benefit ve Vaší společnosti nabízí.
Pro získání daňové úlevy je potřeba si zaplacené příspěvky uplatnit v ročním zúčtování daně nebo v daňovém přiznání. Poskytovatel DIP Vám vystaví potvrzení o výši příspěvků za daný rok, které předložíte zaměstnavateli nebo přiložíte k daňovému přiznání.
Nejlepší řešení je kombinace obou
DPS a DIP se nemusí vzájemně vylučovat. Naopak mohou vytvořit vhodnou kombinaci pro dlouhodobé budování finanční rezervy v období, kdy už nebudete aktivně pracovat. DPS Vám zajistí státní příspěvek, zatímco DIP nabízí širší možnosti investování a daňové zvýhodnění.
Víc pro Vaše peníze díky DPS a DIP
Když si měsíčně budete odkládat 4 000 Kč a využijete kombinaci DPS a DIP, nezískáte jen vlastní úspory. Využijete také státní příspěvky a ušetříte na daních.
Váš plán:
- DPS: 1 700 Kč měsíčně
- DIP: 2 300 Kč měsíčně
Za 20 let:
- vložíte 960 000 Kč
- můžete získat 81 600 Kč od státu
- ušetříte až 82 800 Kč na daních*
Při průměrném zhodnocení 5 % ročně může celková hodnota prostředků dosáhnout přibližně 1,6 až 1,8 milionu Kč.
* Při splnění zákonných podmínek pro uplatnění daňového odpočtu. Výše zhodnocení je pouze ilustrativní a není zárukou budoucích výnosů. Limit daňového odpočtu pro podporované produkty spoření na stáří činí až 48 000 Kč ročně.
Důležité je začít co nejdříve, protože jak už víte, právě čas hraje při spoření a investování tu největší roli.
Autor: Redakce MONETA
Tento článek je pouze informačního charakteru a obecné povahy a nezohledňuje individuální finanční a daňovou situaci určité osoby nebo subjektu. Informace uvedené v článku nejsou nezbytně vyčerpávající, úplné či aktualizované a můžou odkazovat na stránky jiných subjektů, nad nimiž MONETA Money Bank nemá kontrolu, proto vylučuje jakoukoli odpovědnost. Článek nelze považovat za odborné či právní poradenství. Aktuální produktové podmínky i sazebníky najdete vždy na příslušných stránkách webu. Informace k daním doporučujeme vždy ověřit na stránkách příslušných orgánů státní správy (daňový portál apod.).
DIP
Sdělení není nabídkou na uzavření smlouvy s Bankou ani nabídkou k investování nebo investičním doporučením. Některé nabízené investiční nástroje se mohou nacházet mimo Váš cílový trh. Před samotným investováním je třeba vyplnit Investiční dotazník a důkladně se seznámit se Statutem (Prospektem) a Sdělením klíčových informací, které naleznete na webu, v sídle Banky a také na vybraných pobočkách. Prostředky vložené do investičních nástrojů v rámci DIP nejsou bankovním vkladem, a nejsou tedy pojištěny v rámci Fondu pojištění vkladů. Hodnota investice může klesat i stoupat. Návratnost investice není zaručena. Odčitatelnost ze základu daně do výše až 48 000 Kč ročně je možná pouze z vlastních finančních prostředků, nikoliv z příspěvků zaměstnavatele. Zdanění majetku klienta vždy závisí na osobních poměrech klienta a může se měnit. K uplatnění daňové výhody peníze nesmíte vybrat dříve než za 10 let a zároveň Vám v době výběru peněz musí být aspoň 60 let. Pokud tyto podmínky nedodržíte a vyberete třeba i jen část prostředků, musíte vrátit všechny peníze, které jste na daních díky DIP v posledních 10 letech ušetřili. A je třeba také zdanit všechny případné příspěvky Vašeho zaměstnavatele za posledních 10 let jako příjem.
DPS
Výsledná naspořená částka se může lišit v závislosti na zvolené strategii spoření, délce spoření, výši účastnických příspěvků a případných příspěvcích zaměstnavatele. Poskytovatelem doplňkového penzijního spoření (DPS) je NN Penzijní společnost, a. s.
