K čemu slouží RPSN a jak se počítá

K čemu slouží RPSN?

RPSN Vám pomůže zjistit, jak výhodný úvěr skutečně je. Nezahrnuje totiž jen samotný úrok, ale i veškeré další poplatky, například za poskytnutí nebo správu úvěru. Udává se v procentech a ukazuje, kolik za půjčku ročně celkem zaplatíte. Právě díky RPSN lze jednotlivé nabídky úvěrů objektivně porovnat a určit, která je pro Vás nejlepší.

Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?

Úroková sazba udává, kolik zaplatíte za půjčení peněz. To znamená, že zjistíte pouze cenu samotného úvěru. Oproti tomu RPSN zahrnuje nejen úrok, ale i všechny povinné poplatky spojené s úvěrem. Díky tomu poskytuje přesnější obrázek o tom, kolik Vás půjčka skutečně bude stát. Zatímco úroková sazba může vypadat výhodně, teprve RPSN ukáže, o jak výhodnou nabídku se opravdu jedná.

Pokud nabídka láká na velmi nízkou úrokovou sazbu, ale neuvádí RPSN, zbystřete. Může jít o neférovou, nebo dokonce podvodnou nabídku, která skrývá vysoké poplatky v drobném písmu. Údaj o RPSN je totiž ze zákona povinný.

Obecně platí:

• Nízký úrok + vysoké RPSN = půjčka s mnoha poplatky, která může být pro klienta drahá.
• Nízké RPSN = výhodnější půjčka (za předpokladu, že splňuje i ostatní podmínky jako srozumitelnou smlouvu a důvěryhodného poskytovatele).

RPSN tedy pomáhá odhalit „skryté náklady“ a umožňuje férové porovnání různých půjček. Tedy čím nižší RPSN, tím výhodnější úvěr z pohledu celkových nákladů.

Jaké poplatky se mohou do RPSN započítávat?

RPSN musí zahrnovat všechny náklady, které v souvislosti s úvěrem musíte uhradit:

• Úrokovou sazbu – cenu za vypůjčení peněz,
• poplatek za sjednání úvěru,
• poplatek za správu nebo vedení úvěrového účtu,
• náklady na pojištění schopnosti splácet, pokud je sjednané,
• poplatky za převody peněz (např. měsíční splátky),
• poplatky za vedení běžného účtu, pokud je jeho zřízení podmínkou úvěru.

Do RPSN se kromě úrokové sazby a základních poplatků mohou zahrnovat i další náklady. Patří sem například poplatek zprostředkovateli úvěru (pokud sjednáte půjčku přes finančního poradce, který si účtuje provizi), poplatek za ocenění nemovitosti u hypotéky, náklady spojené se zápisem do katastru nemovitostí nebo ověřením dokumentů. V některých případech může jít také o povinné pojištění nemovitosti či života, pokud je vyžadováno a nelze ho sjednat samostatně.

Co se do RPSN nezapočítává?

Do RPSN se nezahrnují náklady, které nejsou povinné pro získání úvěru nebo jejichž výše není předem známá. Typicky sem patří například:

• smluvní pokuty a sankce (např. za opožděné splátky),
• dobrovolné služby nebo pojištění, které si klient sjedná nad rámec a nejsou povinné při sjednání úvěru,
• poplatky za dodatečné služby, které nejsou podmínkou čerpání úvěru (např. expresní čerpání, změna podmínek apod.),
• náklady spojené s vedením jiných finančních produktů, pokud nejsou nezbytné pro poskytnutí úvěru.

Příklad: Pokud si k úvěru dobrovolně sjednáte pojištění schopnosti splácet, ale banka ho nevyžaduje jako podmínku pro schválení úvěru, jeho cena se do RPSN nezapočítá. Naopak pokud je toto pojištění povinné, do RPSN se zahrne.

Údaj o RPSN je povinný

Údaj o RPSN musí být vždy uveden při nabídce nebo sjednání úvěru (například u klasických půjček, hypoték, kontokorentů nebo kreditních karet). Výjimku tvoří jen některé krátkodobé půjčky do 3 měsíců a do 5 000 Kč.

Jak vypočítat RPSN?

Výpočet RPSN je složitější než jen prosté sčítání nákladů, protože bere v úvahu i dobu, po kterou klient úvěr splácí, a rozložení splátek v čase. Proto se používá speciální matematický vzorec, který hledá takovou procentní sazbu, při které se současná hodnota všech plateb (včetně půjčené částky a splátek) vyrovná. Pro vypočet tedy můžete využít naši kalkulačku RPSN, kde zjistíte výsledek okamžitě.

Kdy se platí RPSN?

RPSN se neplatí jako samostatná částka. Jak už bylo psáno výše, jedná se o roční procentní sazbu, která shrnuje všechny náklady spojené s úvěrem. Tyto náklady jsou rozpočítané do měsíčních splátek, které klient pravidelně hradí. Jinými slovy, RPSN vyjadřuje, kolik za úvěr celkově zaplatíte, ale samotné platby probíhají postupně jako běžné splátky úvěru.

Autor: Redakce MONETA

Tento článek je pouze informačního charakteru a obecné povahy a nezohledňuje individuální finanční a daňovou situaci určité osoby nebo subjektu. Informace uvedené v článku nejsou nezbytně vyčerpávající, úplné či aktualizované a můžou odkazovat na stránky jiných subjektů, nad nimiž MONETA Money Bank nemá kontrolu, proto vylučuje jakoukoli odpovědnost. Článek nelze považovat za odborné či právní poradenství. Aktuální produktové podmínky i sazebníky najdete vždy na příslušných stránkách webu. Informace k daním doporučujeme vždy ověřit na stránkách příslušných orgánů státní správy (daňový portál apod.).