Article main image
Jak na půjčku

Nákup auta – půjčka, nebo leasing?

Než si poprvé půjdete do autosalonu nebo autobazaru prohlédnout svého vysněného „miláčka“, vyplatí se věnovat dostatečný čas výběru možností, jak budete vyhlédnutý vůz financovat. Nová, popř. rozumně ojetá vozidla nejsou zrovna levnou záležitostí. Tato investice tedy bude ovlivňovat Váš rodinný nebo firemní rozpočet v několika následujících letech.

Nejjednodušším způsobem financování nového vozu by byl jeho nákup za hotové. To si ale nemůže dovolit každý. Pojďme se tedy podívat, jak lze nový vůz získat.

Hlavní způsoby financování nákupu auta

Neúčelový úvěr:

  • Máte možnost být vlastníkem pořízeného vozu
  • Vše okolo vozu si budete obstarávat a hradit sám
  • Kupujete nové nebo i starší auto

Účelový (zajištěný) úvěr:

  • Nevadí Vám, že po dobu splácení nejste plnohodnotným vlastníkem vozidla
  • Vše okolo vozu si budete obstarávat a hradit sám
  • Kupujete nové nebo i starší auto

Finanční leasing:

  • Nevadí Vám, že po dobu splácení nejste vlastníkem vozidla
  • Máte k dispozici hotovost ke složení akontace
  • Pojištění vozu budete hradit v rámci měsíčních splátek, údržbu a provoz vozu budete platit sám
  • Pořizujete si spíše nové auto

Operativní leasing:

  • Nevadí Vám, že nebudete vlastníkem vozidla
  • Chcete přenechat náklady na pojištění, údržbu a servis vozidla leasingové společnosti a v souvislosti s tím Vám nevadí vyšší splátky než u finančního leasingu
  • Nechcete nutně skládat akontaci
  • Pořizujete si nové auto (často jako podnikatel)

Obliba klasického neúčelového úvěru

V současnosti se jedná o nejrozšířenější způsob nákupu auta. V případě, že Vám banka či nebankovní poskytovatel úvěrů poskytne neúčelový úvěr a Vy si za tyto peníze koupíte auto, pak jste jeho majitelem a můžete s ním nakládat, jak uznáte za vhodné. To znamená, že ho můžete např. půjčit, komu chcete, najet s ním libovolný počet kilometrů, sjednat si havarijní pojištění nebo povinné ručení tam, kde Vám to nejvíc vyhovuje atd.

U povinného ručení navíc můžete jako vlastník vozu uplatnit bonusy za předchozí řízení bez nehod. Klidně také můžete auto uprostřed splácení spotřebitelského úvěru prodat a zbytek půjčky tak splatit. Za předčasné splacení Vám mohou být účtovány poplatky. Při pořízení úvěru si obvykle sami volíte délku splácení podle vlastních potřeb nebo možností.

Podnikatelé si mohou odečíst DPH z kupní ceny na začátku splácení a jako vlastník vozu rovněž provádět daňové odpisy.

U klasických půjček i leasingu se setkáte s tím, že si banka či nebankovní společnost každého žadatele o půjčku důkladně prověří. Zjišťuje například, jak jste na tom byli se splácením v minulosti, dokládáte výši příjmů (od zaměstnavatele, výpisem z účtu, popř. daňovým přiznáním u podnikatelů).

Pro někoho může být nevýhodou to, že si jako vlastník vozu musíte hradit „ze svého“ veškerý provoz, údržbu a opravy.

Účelový (zajištěný) úvěr

Auto si také můžete pořídit na úvěr, v jehož smlouvě se zavážete, že poskytnuté peněžní prostředky budou použity na nákup motorového vozidla. Uzavřete tak účelový úvěr. Ten bývá obvykle zajištěn zakoupeným vozidlem. To znamená, že po dobu splácení úvěru je vlastníkem financující společnost. Vy jste jeho uživatelem a provozovatelem, tedy staráte se o něj a můžete s ním najet libovolný počet kilometrů, ale jsou zde jistá omezení, například jej nemůžete bez souhlasu financující společnosti dlouhodobě půjčit třetí osobě nebo dělat na vozidle konstrukční úpravy. Havarijní pojištění a povinné ručení si obvykle můžete sjednat tam, kde Vám to nejvíce vyhovuje, jen s tím omezením, že pojistné plnění bude vinkulováno (zastaveno) ve prospěch financující společnosti. Kdyby Vám vozidlo například odcizili, tak pojistné půjde v prvé řadě věřiteli. Po splacení úvěru se stanete faktickým vlastníkem vozidla. Pokud jste podnikatelem, náklady na pořízení vozidla a na provoz můžete odepisovat na daních. Pokud byste vozilo chtěl prodat, nejdříve musíte doplatit úvěr nebo si zajistit souhlas s prodejem od financující společnosti.

Klasický neboli finanční leasing

Podobně jako u zajištěného úvěru zde platí, že auto na leasing není až do zaplacení poslední splátky ve Vašem vlastnictví. V technickém průkazu figuruje jako vlastník vozu leasingová společnost. Nicméně po ukončení splácení můžete daný vůz odkoupit za předem smluvenou cenu, která dnes bývá spíše symbolická. V případě, že byste se dostali do potíží se splácením, leasingová společnost si vezme auto zpět.

To, že nejste vlastníkem vozidla má svá určitá omezení. S autem nemůžete provádět co Vás napadne: často ho nemůžete nechat řídit někým, kdo není uveden v leasingové smlouvě. Auto se nedá jen tak prodat a v případě, že ho poškodíte, je třeba počítat s nemalými náklady. Zpravidla si také nemůžete vybrat havarijní pojištění nebo povinné ručení dle libosti, ale leasingová společnost Vám tyto produkty nabídne jako součást splátek úvěru. Havarijní pojištění navíc bývá podmínkou uzavření smlouvy. To přirozeně navyšuje měsíční splátky.

Pokud se takové auto rozhodnete prodat, budete muset zaplatit kromě zbytku leasingu také poplatky za předčasné vypovězení smlouvy. To vše samozřejmě za předpokladu, že je tato možnost v leasingové smlouvě zakotvena.

Limitujícím pro někoho může být povinnost složit na začátku tzv. akontaci, tedy určitou sumu peněz z kupní ceny vozu (např. 30 %). S tou se můžete setkat nejen u leasingu, ale i u úvěru, kdy složíte určitou sumu peněz poskytovateli půjčky. Momentálně je finanční leasing pro daňové odpisy nejméně výhodnou variantou financování.

Operativní leasing

Zpočátku byl tento způsob pořízení vozu oblíben zejména ve firemní sféře, ale v posledních letech se rozšiřuje už i mezi běžné spotřebitele.

Velkou výhodou je, že se nemusíte prakticky o nic starat, platíte měsíční nájemné za poskytnuté vozidlo a každých pár let můžete mít nové auto. Právně vzato se jedná o nájemní vztah, a tak předmět leasingu (nájmu), tj. užívané vozidlo, pravděpodobně nebude Vaším majetkem ani po vypršení smlouvy (záleží však na nastavených smluvních podmínkách konkrétní leasingové společnosti, dá se ujednat i následný odprodej). Na počátku nájemního vztahu rovněž nemusíte skládat akontaci. Provoz, údržbu a opravy vozu hradí leasingová společnost. Proto jsou měsíční splátky obvykle vyšší, než u klasického leasingu. Pokud se pronajatý vůz stane nepojízdným, obvykle od poskytovatele leasingu obdržíte vozidlo náhradní.

Jako nevýhoda se může jevit určité omezení počtu najetých kilometrů ročně, které si mnohé leasingové společnosti zakotvují ve smlouvě. Také „Vaše“ auto nebude smět řídit nikdo jiný než ten, kdo je ve smlouvě uveden. I u této formy leasingu bývá uzavření havarijního pojištění smluvní podmínkou.

Ať už se nakonec rozhodnete pro kterýkoli z popsaných způsobů, doporučujeme si vždy důkladně pročíst uzavíranou smlouvu. Můžete se tak vyhnout některým překvapením v budoucnu.